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pos機(jī)如何撤銷消費
現(xiàn)在市場上各種"刷"可以說是泛濫了,各種免費送,而且各種費率都有,這其中是否有什么"貓膩"?
不知道大家有沒有聽說:不能刷費率低于0.6%的POS機(jī),那么大家知道知道為什么嗎?大家如果想系統(tǒng)的了解為什么,想成為一個專家不被忽悠,就請花幾分鐘看完。
首先,普及一些簡單的基礎(chǔ)知識:
你有沒有這樣的經(jīng)歷:你去消費,當(dāng)你結(jié)賬時,店員會隱晦地和你說,"今天POS機(jī)正好壞了,所以請你付現(xiàn)金吧。" 為什么?因為你刷卡,商家是要付一定比例手續(xù)費的。比方:你今天晚餐吃飯,在飯店刷卡消費了1000元錢。但其實,商家是拿不到1000元的。商家拿到手的是994元,付了6元手續(xù)費。
這也是有些商家會要求顧客加收手續(xù)費的原因之一
那所謂的"手續(xù)費"去哪了呢?分別是發(fā)卡行、銀聯(lián)和收單機(jī)構(gòu)這三方收取的
也就是說,費改之前,商家會支付0.78%的手續(xù)費,三家分錢的比例是7:1:2
發(fā) 卡 行:0.55%
銀 聯(lián):0.08%
收單機(jī)構(gòu):0.15%
但是,刷卡手續(xù)費的費率在2016年9月6號以后進(jìn)行了調(diào)整。并且整個系統(tǒng)分成比例也有變化,原先發(fā)卡行,銀聯(lián),收單機(jī)構(gòu),三方7:1:2的分成比例已經(jīng)被打破。
費改之后,這一比例變?yōu)椋?/p>
發(fā) 卡 行:0.45%
銀 聯(lián) :0.065%
收單機(jī)構(gòu):0.085%
下面繼續(xù)分析這三個機(jī)構(gòu)的成本和利潤:
1銀行(發(fā)卡行)
這是"手續(xù)費"里最大的一塊,0.45%是分給銀行的。看似銀行拿得最多,但其實銀行也沒賺錢。
因為銀行要提供三大福利:
1)積分兌換禮品。
2)免息期。
3)各種權(quán)益、羊毛。
其中,"積分兌換禮品",雖然各大銀行吹噓得眼花繚亂,但總體平均下來大致上就是0.2%,每家銀行可能有細(xì)微差別。各種權(quán)益、羊毛,銀行有自己的營銷費用預(yù)算,暫且不放進(jìn)成本討論。這樣銀行拿到手0.45%,扣除了禮品0.20%,則還剩下0.25%,這0.25%要負(fù)責(zé)你的"免息期"。一般情況下,普通客戶賬期卡得不緊。平均免息假設(shè)42天,則"資金成本"大約年化3%。也就是你在商戶刷了卡,銀行借給你3%年率的資金,借一個半月。所以從這里可以看出,這點費率,銀行也不賺錢。
2銀聯(lián)
早在90年代刷卡的時候,不知各位是否仍有印象。如果你去"第一百貨"買東西,收銀臺前擺了十幾個POS機(jī)。
如果你刷的是中國銀行卡,收銀小妹掏出一個中銀POS。
如果你刷的是工商銀行卡,收銀小妹掏出一個工商POS。
如果你刷的是建設(shè)銀行卡,收銀小妹掏出一個建行POS。
直到"朱镕基"時搞了《金卡工程》里一個重要目的就是"互聯(lián)互通"。此后的店里,收銀臺就只有一個"銀聯(lián)"POS機(jī)了。
現(xiàn)在的流程變成了: 刷卡 ----- 銀聯(lián) ----- 銀行。這其中,銀聯(lián)收取0.065%的費用。
銀聯(lián)的收費看似是三個環(huán)節(jié)中最少的一個,但是相應(yīng)來說,銀聯(lián)付出的勞動和成本也最少。所以銀聯(lián)是最賺錢的一個。(依托著政府"壟斷牌照")
當(dāng)然,不信邪的人也有。最典型的例子,莫過于"支付寶"。
當(dāng)2004年你剛開始看支付寶Ver 1.0的界面。他是沒有今天"統(tǒng)一"的支付寶盾形界面的。當(dāng)時如果你淘寶買件衣服,支付寶付款。頁面一打開,嘩,是幾十家網(wǎng)銀。真的是幾十家。幾乎每一家有名有姓的大銀行。他上面都有了。
馬云是基于這樣的想法;"辦十幾個POS機(jī)是一件很愚蠢的事,但是Web上給你十幾個按鈕,那還不容易"。所以支付寶一出來,銀聯(lián)就"跳掉"了。無論你哪一張卡,支付寶支持的那三十幾家銀行,你都可以刷。繞過了銀聯(lián)。
支付寶后來也問客戶收費,但收得還是比銀聯(lián)便宜,這就是現(xiàn)在流行的掃碼支付。
3收單機(jī)構(gòu)
收單是一個龐大人力的行業(yè),養(yǎng)著幾十萬從業(yè)人員。你去購物,營業(yè)員拿出一個POS機(jī)讓你刷卡時,你有沒有想過,這個POS機(jī)要多少錢?這個POS機(jī)是怎么到每家店鋪里去的?
干這一行的,就叫做"收單"。收單就是一個苦哈哈的小伙子,背著十幾部機(jī)器,跑到各家店鋪,"爺爺啊,奶奶啊,求求求你裝一部機(jī)器吧";每個月回訪一次,如果你打印紙用完了,免費給你新的紙卷墨盒。放眼中國幾千萬家商戶,這是靠"人力"一家家鋪過去的。此后的運營維護(hù),也是每個月要上門的。
"收單"是一件人力密集型的工作。大街小巷一個個小店鋪掃過去,簽協(xié)議,磕頭拜禮。在整塊傭金蛋糕之中,"收單"拿走那一點點,天公地道。所以收單是一件利潤菲薄的事,掙點辛苦錢。
從以上分析我們可以看出,"支付" 這條鏈條,利潤十分微薄 ,你在海鮮大酒店吃了飯,刷了1000元,龍蝦、象拔蚌的毛利可能有數(shù)百元之巨,可是"支付"環(huán)節(jié),你一共才掏了6元給:收單+銀聯(lián)+銀行這三家機(jī)構(gòu)分。每一個機(jī)構(gòu),賺的都是幾分幾厘的沙粒。
因此,"不付傭金"的交易,是沒有積分的。這也是公平的,合理
比方說:一張白金卡,額度200000元,一個半月免息期。哪怕按照銀行內(nèi)部核算,也要近750元的資金成本。你刷封頂機(jī)才收80元手續(xù)費,再按照2/1/7比例劃分,銀行到手56元。所以銀行怨氣非常大。
按照銀行內(nèi)部"大數(shù)據(jù)"的核算方式,如果你刷0.6%的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)機(jī),則銀行可以分到0.45%,扣除積分回饋,還有0.25%,勉強(qiáng)支撐成本。因為銀行內(nèi)部會算,當(dāng)你的"虧損額"達(dá)到一定程度。銀行會找一個借口"封"你的卡,借口什么不重要,反正你無法申述。
還有一種情況,跳碼機(jī)、線下跳線上:你明明刷的是0.6%標(biāo)準(zhǔn)機(jī)。但是最后卻沒有拿到積分。這有可能是"跳碼機(jī)" 因為現(xiàn)在的競爭十分激烈。支付公司的利潤也非常之微薄。甚至低到虧本,所以他們就會想辦法吃掉你的錢。明明你刷的是0.6%機(jī)器,線路切換時卻切到低費率甚至0費率的機(jī)器(如公益類);這樣他就吞掉了你一筆錢。你明明刷的是餐飲類商戶,最后小票顯示"XX學(xué)校""XX醫(yī)院"
套碼跳碼一直存在,現(xiàn)在很多套用網(wǎng)上交易,即線上快捷支付通道,有卡友稱:最近某刷5000元以上交易跳優(yōu)惠類,5000元以下跳線上快捷。線下費率高于線上太多
其實很多手刷公司如果不跳就沒法去和市場同類產(chǎn)品做競爭,代理會嫌棄產(chǎn)品費率太高不好做市場,無法快速拓展市場,所以這就引起了低費率競爭的惡性循環(huán)。
有部分手刷公司,很早之前就開始布局"跳線上快捷通道",在系統(tǒng)記錄下用戶的信用卡四要素,有了四要素,不要刷卡,交易額度?。ㄒ话阍诖髱浊ё笥遥┥踔敛灰艽a【理論上想扣款就能扣款】但為了怕用戶擔(dān)心太不安全,也為了防止監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn),所以技術(shù)人員就要做到完美的讓用戶感覺不到"線下刷卡交易"變成了"線上快捷交易"。
自96費改后開始,明文規(guī)定刷卡費率不能低于0.6%的,但是很多公司為了搶占市場,推出低費率來使用戶注冊使用,殊不知背后的陰謀,為了自己的用卡安全,遠(yuǎn)離低費率(羊毛出在羊身上)。
看了上面三個機(jī)構(gòu)分錢的具體原因和數(shù)量,相信你已經(jīng)明白,費率固定了0.6%,銀聯(lián)的費用不可能減少,固定成本;銀行的費用如果減少了,對卡不利,降額封卡;收單機(jī)構(gòu)硬性支出的成本,改不了。以上兩項硬性支出加起來,不算收單機(jī)構(gòu)的成本就是0.52%左右了。那么市面上低于0.6%費率的POS機(jī)是什么情況?
我們在市場上經(jīng)??梢钥吹揭恍?.58%、0.55%甚至0.50%的機(jī)器,可以想象他們的第三方支付公司、收單和代理商們不僅完全沒有利潤,還會虧錢。加上公司運營成本、人員成本、售后服務(wù),這些都是要資金的。商家不是慈善家,不賺錢肯定是不可能的。所以,這些低費率的機(jī)器,都會悄悄跳到公益類、優(yōu)惠類的商戶來減少成本,從中獲取利潤。他們擠走的是銀行的利潤,歸根結(jié)底是銀行的收入變少了,所以最終商家仍然有利可圖,而受到傷害的只能是卡的使用者本身!
換位思考一下,如果你是銀行,免費給客服辦了卡,提供了各種活動、羊毛以及免息期,結(jié)
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