央行認(rèn)證pos機(jī)有哪些,為啥央行還要推出央行數(shù)字貨幣DCEP

 新聞資訊  |   2023-07-01 10:37  |  投稿人:pos機(jī)之家

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1、央行認(rèn)證pos機(jī)有哪些

央行認(rèn)證pos機(jī)有哪些

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文章來源:白話區(qū)塊鏈

作者:孫副社長

央行數(shù)字貨幣(DCEP)自 2014 年左右進(jìn)入公眾的視野之后,每隔一段時(shí)間就會成為社會關(guān)注的焦點(diǎn)。而它每次出現(xiàn)在熱搜榜上時(shí),幾乎都會伴隨著這些疑問:

現(xiàn)在的社會已經(jīng)有了非常便捷的移動(dòng)支付,而貨幣的表現(xiàn)形式也已經(jīng)電子化了,為什么還要搞所謂的數(shù)字貨幣?

它跟支付寶、微信的支付功能有什么區(qū)別?

兩者之間是競爭對手還是合作伙伴?

面對普通大眾的這些疑問,很多文章都從特別專業(yè)的貨幣流通體系入手,讓本就“不明覺厲”的讀者更加困惑。

其實(shí),大道至簡:很多取得了成功的產(chǎn)品,其背后的原理往往并沒有特別復(fù)雜,只不過人們之前沒想到或不相信而已。

01 移動(dòng)支付的發(fā)展關(guān)鍵:傳統(tǒng)銀行的大力配合

數(shù)字貨幣也是一樣,其背后的原理其實(shí)未必那么難以理解。只不過由于一些原因,央行數(shù)字貨幣(DCEP)發(fā)起者目前不便于將其解釋得過于透徹而已。事實(shí)上,要了解目前央行所重視的區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣跟人們習(xí)慣性使用的移動(dòng)電子支付有什么區(qū)別,首先就必須要了解移動(dòng)電子支付的大致原理。

眾所周知,電子支付作為一款“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)品,同時(shí)也是最知名的“互聯(lián)網(wǎng)+”產(chǎn)品之一,其成功離不開互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和金融行業(yè)兩方面的支撐。

不過,縱觀近年來的相關(guān)輿情,人們在評價(jià)移動(dòng)支付時(shí),向來都不吝惜把各種溢美之詞留給研發(fā)前端產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)公司,但卻很容易忽視另外一件事情,那就是在移動(dòng)支付的發(fā)展過程當(dāng)中,經(jīng)常被人認(rèn)為“體制僵化”的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)(尤其是銀行)起到的作用其實(shí)遠(yuǎn)超外界的想象。

具體來看,在移動(dòng)支付發(fā)展的過程當(dāng)中,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要進(jìn)行了以下兩項(xiàng)重要的工作:一是為海量的用戶低成本創(chuàng)建了銀行賬戶,二是為海量的線上轉(zhuǎn)賬提供結(jié)算業(yè)務(wù)。

沒有這些底層的基礎(chǔ)工作,移動(dòng)支付根本玩不轉(zhuǎn)。在剛剛開啟移動(dòng)支付業(yè)務(wù)時(shí),用戶需要進(jìn)行一項(xiàng)重要的工作——那就是將自己的社交媒體賬號與銀行卡綁定。也就是說,互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品所起到的實(shí)際上更多像是一個(gè)前端流量入口的作用,而后端與資金流動(dòng)相關(guān)的工作,其實(shí)主要還是由銀行來完成的。

但問題在于無論是為用戶快捷創(chuàng)建賬戶,還是給海量的資金轉(zhuǎn)賬進(jìn)行結(jié)算,這兩項(xiàng)工作都不是能夠?yàn)殂y行直接創(chuàng)造效益的業(yè)務(wù),然而其成本卻頗為高昂。以創(chuàng)建銀行賬戶為例,相關(guān)的工作需要大量的發(fā)卡材料成本、柜臺人工成本、網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)成本、ATM 設(shè)備成本……

那銀行方面為什么愿意做這種費(fèi)力不討好的工作?

主要原因在于,中國的銀行業(yè)以國有資本為主,而國有資本通常會被要求承擔(dān)一部分的社會責(zé)任。這就是為什么中國的銀行業(yè)能夠在金融基礎(chǔ)設(shè)施上敢于重金投入,又在發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)的要求下開放支付接口的重要原因。

事實(shí)上,縱觀移動(dòng)支付發(fā)展的歷程,我們不難發(fā)現(xiàn),互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)水平向來就不是這項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的最大瓶頸,而金融企業(yè)才是。

為什么很多互聯(lián)網(wǎng)科技頗為發(fā)達(dá)的國家,沒能發(fā)展起來移動(dòng)支付業(yè)務(wù)?

不是因?yàn)楫?dāng)?shù)氐幕ヂ?lián)網(wǎng)公司技術(shù)不行,畢竟資金的轉(zhuǎn)移本質(zhì)上是賬本數(shù)字信息的改變,目前的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完全可以滿足這一需求。

最重要的原因在于:當(dāng)?shù)亟鹑谛袠I(yè)的配合程度不夠,要么是基礎(chǔ)設(shè)施完善度不高,要么是不愿與互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行合作。沒有辦法像中國一樣,形成互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和金融行業(yè)的緊密配合,這就是為什么移動(dòng)支付只能在中國大規(guī)模普及,而在其他國家就難以推廣的重要原因。

那么,對于中國之外的其他國家來說,他們想不想要發(fā)展、普及移動(dòng)支付這項(xiàng)業(yè)務(wù)呢?

當(dāng)然想,這不僅僅是支付體驗(yàn)順不順暢,能夠給人們省多少時(shí)間和精力成本的問題,更重要的是:將支付過程的全面電子化,實(shí)際上相當(dāng)于在數(shù)字世界里形成了價(jià)值流通的網(wǎng)絡(luò)。

只有在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)之上,才有可能發(fā)展出高頻率的線上商品流和服務(wù)流,這就好像只有存在貨幣,才有可能會產(chǎn)生高效的貿(mào)易一樣。

換句話說,基于智能手機(jī)的電子支付的存在,是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常重要的基礎(chǔ)。

在過去幾年內(nèi),人們所經(jīng)歷的很多創(chuàng)業(yè)風(fēng)口,比如說電商、直播、外賣、共享單車、知識付費(fèi)等,都離不開移動(dòng)支付的支持。試想,如果沒有這些高效支付手段的存在,人們還只能停留在 POS 機(jī)刷卡甚至是線下現(xiàn)金支付的階段,那么上面這些繁榮的經(jīng)濟(jì)生態(tài),無論如何也很難發(fā)展起來。

02 數(shù)字貨幣的真正定位:海外版的移動(dòng)支付

但是,區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn),卻使得這樣的情況發(fā)生了改變。

對于那些想要發(fā)展移動(dòng)電子支付、卻又受困于當(dāng)?shù)亟鹑谛袠I(yè)的主體而言,區(qū)塊鏈技術(shù)現(xiàn)在可以幫助他們繞過“互聯(lián)網(wǎng)+金融”所面臨的兩道障礙。

首先,在賬戶創(chuàng)建這方面,在數(shù)字錢包上創(chuàng)建一個(gè)賬戶的難度非常小,就算是中心化的交易平臺,其 KYC 的效率也比較高,這點(diǎn)很多國家的銀行卡審查制度都無法比擬。

其次,與中心化的銀行轉(zhuǎn)賬網(wǎng)絡(luò)能夠隨意開關(guān)支付接口不同,去中心化的區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)是開放的,除非有人工審查的存在,否則任何用戶都可以在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行自由地價(jià)值轉(zhuǎn)移。

同時(shí),區(qū)塊鏈又具有不可篡改的特性,對于賬戶的記錄信息具有天然的可信度和公信力,這一下就把發(fā)展移動(dòng)支付所面臨的兩道門檻給跳過去了。

事實(shí)上,體驗(yàn)過數(shù)字錢包二維碼轉(zhuǎn)賬的朋友們,應(yīng)該都有類似的感受:除了私鑰、轉(zhuǎn)賬費(fèi)、到賬速度等體驗(yàn)有所差異之外,用數(shù)字錢包進(jìn)行掃碼支付的過程,跟用支付寶及微信進(jìn)行掃碼支付的過程,其實(shí)非常相似。因?yàn)檫@兩種產(chǎn)品本質(zhì)上就是一類事物,只不過一個(gè)是建構(gòu)在中心化的金融網(wǎng)絡(luò)之上,另外一個(gè)是建構(gòu)在去中心化的區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)上而已。

如此一來,傳統(tǒng)金融行業(yè)的不配合不再構(gòu)成發(fā)展阻礙,基于區(qū)塊鏈技術(shù)的移動(dòng)支付可以在全球任何地區(qū)開展。

當(dāng)然,由于轉(zhuǎn)賬速度和私鑰驗(yàn)證這種技術(shù)問題的存在,數(shù)字轉(zhuǎn)賬可能還需要一些產(chǎn)品優(yōu)化,才能夠接近移動(dòng)支付目前的使用體驗(yàn),就好像把輸入轉(zhuǎn)賬地址的過程簡化為掃二維碼一樣。

所以,基于區(qū)塊鏈的數(shù)字貨幣和目前人們所使用的支付寶,最大的區(qū)別在于:

對于普通用戶而言,如果他們?nèi)嗽趪鴥?nèi)的話,那么在進(jìn)行移動(dòng)支付時(shí),轉(zhuǎn)賬的資金是在中心化網(wǎng)絡(luò)上還是在去中心化的區(qū)塊鏈上,在前端的體驗(yàn)上沒什么區(qū)別的,而且他們也并不在意這個(gè)差別。至多可能是在提現(xiàn)的時(shí)候存在手續(xù)費(fèi)的差異,畢竟從理論上講,區(qū)塊鏈系統(tǒng)的運(yùn)行成本要比傳統(tǒng)的金融網(wǎng)關(guān)成本更低。

但是,如果他們?nèi)嗽趪?、尤其是那些脫離了中國銀行業(yè)務(wù)覆蓋范圍(比如說華人圈子)的地方,這個(gè)時(shí)候如果再想使用移動(dòng)支付,那這個(gè)支付工具一定得建立在去中心化的區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)上才能夠運(yùn)行,否則的話,就得乖乖地去使用 POS 機(jī)或者現(xiàn)金。因?yàn)檫^去幾年的經(jīng)驗(yàn)告訴我們:由于基礎(chǔ)設(shè)施和相關(guān)體制的阻礙,絕大部分中心化金融機(jī)構(gòu)往往不能也不愿意去協(xié)助打造一個(gè)支撐電子支付的轉(zhuǎn)賬網(wǎng)絡(luò)。

通過上面的分析,我們其實(shí)不難推斷出,為什么中國央行對于發(fā)展數(shù)字貨幣非常感興趣:

一方面,在國內(nèi)市場上,基于區(qū)塊鏈的數(shù)字貨幣,很有可能會起到減輕金融機(jī)構(gòu)結(jié)算負(fù)擔(dān),降低現(xiàn)有移動(dòng)支付系統(tǒng)運(yùn)行成本的作用。當(dāng)然,這還僅僅是對區(qū)塊鏈降低成本的一個(gè)直觀期待,具體的運(yùn)行效果如何,還有待觀察。

事實(shí)上,目前央行數(shù)字貨幣的重頭戲是在另一方面的國際市場上。在中國金融機(jī)構(gòu)的覆蓋范圍之外,將開戶和結(jié)算都比較方便、且天然具備公信力的區(qū)塊鏈作為移動(dòng)支付的基礎(chǔ)底座,讓數(shù)字人民幣借著區(qū)塊鏈移動(dòng)支付所帶來的良好支付體驗(yàn)出海,進(jìn)而提高人民幣的國際化程度。

03 央行數(shù)字貨幣的定位:與時(shí)俱進(jìn)

需要指出的是:雖然央行數(shù)字貨幣目前的定位主要是以區(qū)塊鏈為底座來提高國際化程度,但在瞬息萬變的數(shù)字貨幣行業(yè),很難斷言其主導(dǎo)者對其未來的定位不會做出大的改變。

央行數(shù)字貨幣的定位之前已經(jīng)出現(xiàn)過一次大的調(diào)整了:在央行數(shù)字貨幣這個(gè)概念于 2014 年前后首次提出之時(shí),其跟 C 端支付場景以及區(qū)塊鏈技術(shù)都沒有太大關(guān)系。

當(dāng)時(shí)的移動(dòng)支付還沒有完全普及,區(qū)塊鏈技術(shù)還沒有引起足夠的重視。彼時(shí)央行數(shù)字貨幣還能減少銀行間機(jī)構(gòu)清算的紙幣運(yùn)輸成本,有點(diǎn)類似于早年機(jī)關(guān)單位所推行的無紙化辦公。

其發(fā)展定位的轉(zhuǎn)變主要是 Libra 出現(xiàn)之后。數(shù)字貨幣不僅被試嵌入到了工行普通用戶的銀行 App 里,同時(shí)也基本確定要基于區(qū)塊鏈技術(shù)來研發(fā)。

04 結(jié)語

中國央行的這一次動(dòng)作,必然會引發(fā)整個(gè)國際金融系統(tǒng)的一系列連鎖反應(yīng)。屆時(shí)又會有多少經(jīng)濟(jì)體發(fā)行數(shù)字貨幣?各主體之間的數(shù)字貨幣又會呈現(xiàn)出一種什么樣的關(guān)系?中國的央行數(shù)字貨幣屆時(shí)又會以一種什么樣的定位而存在?

如此多的變數(shù),都使得未來充滿了不確定性,但有一點(diǎn)是可以肯定的:以數(shù)字貨幣為主的國際貨幣與金融變局,已經(jīng)在這個(gè)時(shí)代正式拉開了序幕。

以上就是關(guān)于央行認(rèn)證pos機(jī)有哪些,為啥央行還要推出央行數(shù)字貨幣DCEP的知識,后面我們會繼續(xù)為大家整理關(guān)于央行認(rèn)證pos機(jī)有哪些的知識,希望能夠幫助到大家!

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