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1、銀聯(lián)商務(wù)pos機(jī)辦理費(fèi)率
銀聯(lián)商務(wù)pos機(jī)辦理費(fèi)率
全球銀行卡市場(chǎng)降低跨行交易商戶(hù)結(jié)算手續(xù)費(fèi)已經(jīng)形成趨勢(shì)。中國(guó)銀行卡市場(chǎng)暴發(fā)性增長(zhǎng)，證明商戶(hù)結(jié)算手續(xù)費(fèi)定價(jià)模式可行，分配原則符合市場(chǎng)預(yù)期，雙雙因素促成市場(chǎng)繁榮。尤其是中國(guó)政府與市場(chǎng)交錯(cuò)主導(dǎo)的分配模式進(jìn)一步驗(yàn)證政府之手與市場(chǎng)“看不見(jiàn)的手，左右促成市場(chǎng)效率最大化。結(jié)合國(guó)際通行做法，本文提出中國(guó)對(duì)于商戶(hù)結(jié)算手續(xù)費(fèi)定價(jià)，可嘗試進(jìn)行商戶(hù)差別定價(jià)、服務(wù)提供成本定價(jià)、商戶(hù)交易規(guī)模定價(jià)和信用卡與借記卡差別分離定價(jià)四類(lèi)模式，或選擇其一，或四類(lèi)組合進(jìn)行。
根據(jù)《中國(guó)加入世界貿(mào)易組織議定書(shū)》的相關(guān)價(jià)格控制條款，中國(guó)政府可對(duì)“銀行結(jié)算、清算和匯劃服務(wù)”實(shí)行政府指導(dǎo)定價(jià)。目前，中國(guó)已經(jīng)明確交易結(jié)算手續(xù)費(fèi)的政府指導(dǎo)定價(jià)模式，以確保政府對(duì)個(gè)人支付體系的價(jià)格主導(dǎo)權(quán)和管理權(quán)，可在市場(chǎng)開(kāi)放情況下，弱
化中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)與國(guó)際銀行卡市場(chǎng)劇烈碰撞。但是，在開(kāi)放語(yǔ)境下的中國(guó)銀行卡市場(chǎng)，必須具備發(fā)展眼光，才能實(shí)現(xiàn)中國(guó)式增長(zhǎng)。
中國(guó)的商戶(hù)結(jié)算手續(xù)費(fèi)定價(jià)展望
結(jié)合國(guó)際通行做法，本文提出中國(guó)商戶(hù)結(jié)算手續(xù)費(fèi)定價(jià)嘗試進(jìn)行商戶(hù)差別定價(jià)、服務(wù)提供成本定價(jià)、商戶(hù)交易規(guī)模定價(jià)和信用卡與借記卡差別定價(jià)等四類(lèi)模式，或選擇其一，或四類(lèi)組合進(jìn)行。
第一類(lèi)：商戶(hù)差別定價(jià)模式
現(xiàn)行模式存在的問(wèn)題有四。
一是商戶(hù)分類(lèi)的依據(jù)不足。簡(jiǎn)單地按照行業(yè)類(lèi)型劃分商戶(hù)做法，難以適應(yīng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。以頗多爭(zhēng)議的餐飲業(yè)為例，將其與對(duì)銀行卡預(yù)授權(quán)服務(wù)較為依賴(lài)的賓館業(yè)劃為一類(lèi)，執(zhí)行較高標(biāo)準(zhǔn)，容易引發(fā)手續(xù)費(fèi)爭(zhēng)端。此外，商戶(hù)混業(yè)經(jīng)營(yíng)越來(lái)越普遍，按照行業(yè)分類(lèi)定價(jià)執(zhí)行較為困難。
二是不同類(lèi)別商戶(hù)的價(jià)格差異過(guò)大。中國(guó)不同類(lèi)別商戶(hù)刷卡手續(xù)費(fèi)的價(jià)格差異過(guò)大。以交換費(fèi)為例，在126 號(hào)文中，從最高的1. 4% 到0.7%、0.35％直到公益類(lèi)商戶(hù)完全免費(fèi)，交換費(fèi)呈幾何級(jí)數(shù)遞減；即使在2013年2 月25 日實(shí)行的新標(biāo)準(zhǔn)中，交換費(fèi)從最高0.9%，到0.55%、0.26% 直到公益類(lèi)商戶(hù)完全免費(fèi)，仍呈幾何級(jí)數(shù)遞減，交換費(fèi)價(jià)格差異沒(méi)有得到改善。價(jià)格差異引發(fā)商戶(hù)手續(xù)費(fèi)爭(zhēng)端，誘惑利益主體套用低的刷卡手續(xù)費(fèi)商戶(hù)類(lèi)別碼。
三是消費(fèi)類(lèi)商戶(hù)與繳費(fèi)轉(zhuǎn)賬類(lèi)商戶(hù)交易定價(jià)混雜。隨著中國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的深入發(fā)展，銀行卡在通訊、金融、保險(xiǎn)、公用事業(yè)繳費(fèi)等領(lǐng)域的應(yīng)用范圍不斷擴(kuò)大，而這些類(lèi)型的交易與傳統(tǒng)的消費(fèi)類(lèi)交易明顯的不同。
四是公立醫(yī)院和學(xué)校完全免費(fèi)不符合“誰(shuí)受益誰(shuí)付費(fèi)”的市場(chǎng)化原則。免費(fèi)策略?xún)H僅單方面考慮了解決公益類(lèi)商戶(hù)的受理意愿，沒(méi)有考慮彌補(bǔ)銀行業(yè)的合理成本。
展望有二。
一是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)和服務(wù)分類(lèi)商戶(hù)。不同的風(fēng)險(xiǎn)和服務(wù)給銀行業(yè)帶來(lái)了不同的成本支出，這是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)和服務(wù)的不同實(shí)施差別定價(jià)的主要依據(jù)。如，銀行卡預(yù)授權(quán)交易增加了額外的處理成本；又如，珠寶首飾等容易變現(xiàn)的貴重商品類(lèi)的高風(fēng)險(xiǎn)商戶(hù)，給銀行業(yè)帶來(lái)了較高的偽卡欺詐損失和風(fēng)險(xiǎn)管理成本；再如，網(wǎng)上支付等新興支付渠道具有不同的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)。
二是縮小價(jià)格差異。銀行卡交易所提供的服務(wù)本質(zhì)上沒(méi)有太大的差別，交易成本也相差較小，若不同類(lèi)別的商戶(hù)價(jià)格差異超過(guò)合理的范圍，一方面說(shuō)明高結(jié)算手續(xù)費(fèi)商戶(hù)可能存在壟斷利潤(rùn)，另一方面說(shuō)明高結(jié)算手續(xù)費(fèi)商戶(hù)與低結(jié)算手續(xù)費(fèi)商戶(hù)之間可能存在交叉補(bǔ)貼。從國(guó)外銀行卡交易的商戶(hù)差別定價(jià)來(lái)看，價(jià)格差異也維持在很小的范圍內(nèi)，美國(guó)每類(lèi)商戶(hù)的價(jià)格差異基本在0.2% 左右，歐洲只有0.1% 左右。因此，中國(guó)每類(lèi)商戶(hù)的價(jià)格差異可以設(shè)定在0.1%-0.2%之間。
第二類(lèi)：服務(wù)提供成本定價(jià)模式
現(xiàn)行模式存在的問(wèn)題。沒(méi)有考慮發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)生的交換成本、收單機(jī)構(gòu)發(fā)生的受理收單成本、中國(guó)銀聯(lián)發(fā)生的轉(zhuǎn)接成本，簡(jiǎn)單以商戶(hù)利潤(rùn)為考量制定結(jié)算手續(xù)費(fèi)價(jià)格必然引致?tīng)?zhēng)議。成本定價(jià)展望。2002 年7 月歐盟委員會(huì)與VISA 簽署了跨境交換費(fèi)（注：交換費(fèi)是商戶(hù)回傭的一部分。商戶(hù)回傭中國(guó)稱(chēng)之“商戶(hù)結(jié)算手續(xù)費(fèi)”）的協(xié)議，此項(xiàng)協(xié)議成為交換費(fèi)發(fā)展史上的重要里程碑，監(jiān)管機(jī)構(gòu)第一次批準(zhǔn)以覆蓋發(fā)卡機(jī)構(gòu)成本的方法制定交換費(fèi)。在中國(guó)亟待探索依據(jù)發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)及中國(guó)銀聯(lián)提供的不同支付服務(wù)的成本制定價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)。為此，建議中國(guó)形成以下商戶(hù)刷卡手
續(xù)費(fèi)價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)：
商戶(hù)刷卡手續(xù)費(fèi)=發(fā)卡機(jī)構(gòu)成本+ 收單機(jī)構(gòu)成本+跨行轉(zhuǎn)接清算成本=（發(fā)卡機(jī)構(gòu)交易處理成本+ 資金成本+ 支付擔(dān)保成本）+ 收單機(jī)構(gòu)成本+ 跨行轉(zhuǎn)接清算成本。銀行卡市場(chǎng)產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，隨著生產(chǎn)能力的擴(kuò)大，使長(zhǎng)期平均成本呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，從而帶來(lái)規(guī)模利益，最終讓發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、跨行轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)直接受益。
第三類(lèi)：商戶(hù)交易規(guī)模定價(jià)模式
現(xiàn)行模式存在的問(wèn)題。沒(méi)有考慮商戶(hù)交易規(guī)模的影響，交易規(guī)模與交易成本呈負(fù)相關(guān)的關(guān)系，隨著交易規(guī)模增加，銀行卡交易發(fā)生的成本逐步降低。對(duì)大商戶(hù)沒(méi)有優(yōu)惠，不利于與大商戶(hù)建立良好的合作關(guān)系。展望。銀行卡產(chǎn)業(yè)具有典型的規(guī)模效應(yīng)，隨著規(guī)模的增加，銀行卡交易的平均成本逐步降低，因此按照商戶(hù)銀行卡交易規(guī)模實(shí)行層級(jí)定價(jià)符合成本定價(jià)原則。美國(guó)的銀行卡交易層級(jí)定價(jià)的基本做法是，根據(jù)商戶(hù)上一時(shí)期的交易量，確定商戶(hù)下一時(shí)期銀行卡交易的交換費(fèi)率。交易規(guī)模越大商戶(hù)結(jié)算手續(xù)費(fèi)越低。由于商戶(hù)行業(yè)類(lèi)型和價(jià)格差異幅度的重大調(diào)整將會(huì)對(duì)銀行卡市場(chǎng)的利益格局產(chǎn)生較大影響，可能給中國(guó)發(fā)展中的銀行卡產(chǎn)業(yè)帶來(lái)混亂，因此，建議實(shí)行每200 萬(wàn)元交易金額遞減10 個(gè)基點(diǎn)的層級(jí)定價(jià)方案。方案以2013 年2 月25 日實(shí)行的商戶(hù)分類(lèi)進(jìn)行測(cè)算。如，餐娛類(lèi)商戶(hù)月交易金額在200 萬(wàn)元( 含）以下、200-400 萬(wàn)元（含）、400 萬(wàn)元以上，手續(xù)費(fèi)依次為1.25%、1.13% 和1.02%。
第四類(lèi)：借記卡與信用卡差別分離定價(jià)模式
中國(guó)是借記卡大國(guó)，信用卡發(fā)卡量較少，成為銀行卡產(chǎn)業(yè)陷入定價(jià)扭曲困境的重要原因，除了居民強(qiáng)烈的儲(chǔ)蓄意愿之外，與借記卡具有信用卡的基本功能有一定關(guān)系，在很大程度上使得信用卡持卡人的消費(fèi)習(xí)慣非常接近于借記卡?，F(xiàn)行統(tǒng)一定價(jià)模式存在的問(wèn)題。
一是統(tǒng)一定價(jià)不符合投入產(chǎn)出原則。信用卡消費(fèi)是一種信用消費(fèi)，商戶(hù)將消費(fèi)者的購(gòu)物信貸賣(mài)給了發(fā)卡機(jī)構(gòu)，后者統(tǒng)一管理消費(fèi)者的購(gòu)物信貸，承擔(dān)了與交易金額成正比的變動(dòng)成本，包括欺詐損失、支付保證成本和信貸資金成本。借記卡交易的成本主要是與交易金額無(wú)關(guān)的固定成本。為此，信用卡受理商戶(hù)理應(yīng)支付高于借記卡受理的費(fèi)用。但是，現(xiàn)行借貸不分離的統(tǒng)一定價(jià)模式，導(dǎo)致了銀行卡市場(chǎng)內(nèi)部存在低端補(bǔ)貼高端、用借記卡補(bǔ)貼信用卡的現(xiàn)象。
二是統(tǒng)一定價(jià)不利于借貸卡種獨(dú)立發(fā)展。限制了借記卡收單市場(chǎng)向中、低端商戶(hù)滲透，不利于信用卡業(yè)務(wù)的持續(xù)和盈利發(fā)展。
三是統(tǒng)一定價(jià)可能面臨訴訟風(fēng)險(xiǎn)。信用卡與借記卡是兩種不同的產(chǎn)品，統(tǒng)一定價(jià)實(shí)際上是一種價(jià)格捆綁。捆綁銷(xiāo)售作為一種銷(xiāo)售手段，很多情況下是合理的。但對(duì)于交換費(fèi)，由于其特殊的集中定價(jià)機(jī)制，具有壟斷性，當(dāng)它捆綁的時(shí)候，商戶(hù)就可能聯(lián)合起來(lái)向政府控訴，控訴捆綁定價(jià)損害其利益。美國(guó)沃爾瑪案就是例證。銀行卡公司的簽名借記卡和信用卡采用統(tǒng)一定價(jià)，要求沃爾瑪受理信用卡的同時(shí)，必須受理其簽名借記卡，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)達(dá)7 年的訴訟后雙方達(dá)成庭外和解，銀行卡公司將簽名借記卡的交換費(fèi)降低1/3，10 年內(nèi)賠償沃爾瑪30.5 億美元。為規(guī)避未來(lái)可能出現(xiàn)的信用卡與借記卡統(tǒng)一定價(jià)的訴訟，中國(guó)應(yīng)該盡早實(shí)行信用卡與借記卡差別定價(jià)，允許商戶(hù)只受理信用卡或借記卡。信用卡與借記卡差別定價(jià)展望。根據(jù)市場(chǎng)條件，信用卡交易結(jié)算手續(xù)費(fèi)保持現(xiàn)有統(tǒng)一定價(jià)水平，借記 .交易結(jié)算手續(xù)費(fèi)則在此基礎(chǔ)上暫以90% 折讓試點(diǎn)。
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信用卡刷POS機(jī)怎么收費(fèi)？
如果你是消費(fèi)者，pos機(jī)刷卡是不需要手續(xù)費(fèi)的，pos機(jī)刷信用卡手續(xù)費(fèi)是扣商家的錢(qián)。
在全國(guó)各地所有POS機(jī)的商戶(hù)，pos機(jī)刷卡消費(fèi)都不收手續(xù)費(fèi)，只要不出國(guó)，都不收手續(xù)費(fèi)。無(wú)論是任何銀行的任何卡。POS終端不向持卡人收取手續(xù)費(fèi)。有收取的情況可撥打銀聯(lián)客服根據(jù)POS單的商戶(hù)及商編投訴。
不同性質(zhì)的商戶(hù)，pos機(jī)刷卡時(shí)商家承擔(dān)的手續(xù)費(fèi)比例是不同的，這個(gè)主要看當(dāng)時(shí)跟POS提供單位的簽約情況來(lái)確定，通常是按照比例扣。
POS機(jī)刷信用卡卡手續(xù)費(fèi)一般分為5類(lèi):
第一類(lèi)商戶(hù)含餐飲、賓館、娛樂(lè)、珠寶金飾、工藝美術(shù)品類(lèi)(一般扣率為2%-2.5%)
第二類(lèi)商戶(hù)含房地產(chǎn)、汽車(chē)銷(xiāo)售、批發(fā)類(lèi)(一般扣率為1%，可申請(qǐng)單比交易封頂)
第三類(lèi)商戶(hù)含航空售票、加油、超市類(lèi)(一般扣率為0.5%-1%)
第四類(lèi)商戶(hù)含公立醫(yī)院、公立學(xué)校(一般扣率視地區(qū)不同各有差異)
第五類(lèi)商戶(hù)含一般類(lèi)(一般扣率為1%-3%)
以上就是關(guān)于銀聯(lián)商務(wù)pos機(jī)辦理費(fèi)率,銀行卡收單POS商戶(hù)費(fèi)率改革全解讀的知識(shí)，后面我們會(huì)繼續(xù)為大家整理關(guān)于銀聯(lián)商務(wù)pos機(jī)辦理費(fèi)率的知識(shí)，希望能夠幫助到大家！
