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1、疫情期間pos機刷卡到賬嗎

疫情期間pos機刷卡到賬嗎

“準備好6個月的現(xiàn)金流，不要讓征信逾期！”“延期展期，現(xiàn)在就是好時機?！北本┥虉笥浾呓赵谡{(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在新冠肺炎疫情的影響下，信用卡“倒卡”“養(yǎng)卡”異軍突起，利用漏洞模擬真實消費場景的灰色操作已經(jīng)形成套路。

“養(yǎng)卡黨”的興起無疑加大了信用卡行業(yè)逾期貸款上升的風險，而銀行也正在加大監(jiān)測排查力度，降低風險隱患。在分析人士看來，疫情期間，銀行重點防控的群體主要是負債率較高或共債率較高的客戶，可采取適度降額、優(yōu)化信用卡風控體系等措施來強化風險防控。

一場疫情燃爆了信用卡“倒卡”“養(yǎng)卡”大軍的熱情，近日在各大“養(yǎng)卡”“擼羊毛”交流群發(fā)現(xiàn)，疫情期間有部分持卡人利用延期政策鉆空子“養(yǎng)卡”。

事實上，“養(yǎng)卡”一直是行業(yè)的普遍現(xiàn)象。近年來部分支付機構生存不易，為賺取收單手續(xù)費，大肆派發(fā)手持式POS機，暗中為“養(yǎng)卡黨”提供服務，滋生“灰色套路”。在圈里玩卡十年之久的楊洋（化名）深諳此道，“‘養(yǎng)卡’需要模擬一個真實的消費場景，最方便的操作是用POS機來欺騙銀行”。楊洋的手刷POS機開通手機藍牙自動搜索連接就可以進行套現(xiàn)操作。據(jù)了解，這類POS機可以自動匹配支付機構簽約的商戶，選擇附近商戶進行刷卡消費，再從平臺提現(xiàn)，便可套出信用卡資金。

為了讓信用卡賬單看起來“可信”，“養(yǎng)卡黨”自有妙招。從楊洋的“養(yǎng)卡”方案來看，多頻率刷卡、大額度消費、適當現(xiàn)金分期是提額的主要手段?！斑€有一種方式就是可以先申請臨時額度，臨時額度的使用周期在15天左右，如果臨時額度審批通過，建議全部使用，把臨時額度‘養(yǎng)起來’之后再提升固定額度?！?/p>

與此同時，監(jiān)管機構對受疫情影響人群所出臺的支持政策也被“養(yǎng)卡黨”加以利用。1月26日，銀保監(jiān)會下發(fā)通知，要求銀行對受疫情影響暫時失去收入來源的人群，在信貸政策上予以適當傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限。

政策的出臺讓大批“養(yǎng)卡黨”高呼“好時機已經(jīng)到來”。楊洋告訴北京商報記者，銀行的風控系統(tǒng)中不可能先植入對應疫情的關閉商戶統(tǒng)計數(shù)據(jù)，一般在刷卡時先用儲蓄卡進行小額交易，刷卡金額達到10元以上，然后查訊賬單就知道商戶名稱是否在停業(yè)的范圍，如果商戶出現(xiàn)停業(yè)，那就換一臺POS機再刷。

資深“養(yǎng)卡黨”李歡（化名）一共有15家銀行的信用卡，其中有12家銀行的信用卡已經(jīng)使用，在疫情期間，他的刷卡額度已經(jīng)超過了8萬元。為了“用足”政策，他正打算致電發(fā)卡行申請做延期還款，以緩解資金壓力。為了“瞞天過?！保顨g從“養(yǎng)卡”大軍學來了最新的溝通話術，在致電銀行申請延期時先偽裝成為無收入人員，向銀行表達因為疫情影響，暫未開工，沒有固定收入，導致目前還款困難，申請將3月的賬單延期至4月償還。如果銀行未同意申請，就捏造無收入流水、疫情期間無法開工等“假材料”蒙混過關。

在銀行嚴把風控制度的前提下，“養(yǎng)卡黨”以受疫情影響為理由要求提額、延后還款的方法是否可行？對此，北京商報記者咨詢北京地區(qū)多家銀行信用卡中心相關人士了解到，該方法并不可行，且存在一定法律風險。

對受疫情影響暫時失去收入來源、還款困難的客群判斷標準，銀行之前的識別方法主要是通過資質(zhì)，比如，職業(yè)、家庭收入等方面去核實。一家國有大行信用卡中心相關人士告訴北京商報記者，現(xiàn)在主要利用政府的數(shù)據(jù)平臺判斷，比如，是否有感染或者隔離等信息，銀行會讓對方提供相關材料，而醫(yī)務人員和政府工作人員，從職業(yè)上就可以判斷出來。股份制銀行的判斷方式也較為相似，主要也是因企業(yè)停工或停產(chǎn)、本人因隔離無法外出工作或當?shù)卣嫱I(yè)或延遲復工的行業(yè)從業(yè)人員。

“如果有意謊報疫情，要負一定法律責任。”上述國有大行信用卡中心相關人士告訴北京商報記者，就算“養(yǎng)卡黨”通過造假申請成功，銀行還可以通過消費明細，看出對方的用卡意圖，如果是頻繁集中交易，交易類型單一，交易對手單一，就很容易發(fā)現(xiàn)問題，最終駁回持卡人申請，并根據(jù)情況進行封卡、入征信、降額等措施。

但一家股份制銀行信用卡中心相關人士也直言，“造假”行為以目前的狀態(tài)來看，還比較難以核實，因為很多信息沒有統(tǒng)一權威的出口，交叉驗證也只能通過電話等方式進行，而且在疫情影響下催收也遇到了一定難度，現(xiàn)在上門催收已經(jīng)停止了，目前催收手段主要包括短信催收一般為逾期7-15天，電話催收主要針對超過30天的逾期行為。

對于頻繁使用套現(xiàn)的養(yǎng)卡黨來說，銀行與之“斗智斗勇”將是長期過程。一位不愿具名的支付機構從業(yè)人士告訴北京商報記者，私下售賣POS機，違規(guī)套現(xiàn)已成為行業(yè)心照不宣的事實，基于商業(yè)行為本身的特點，完全禁止難度很大?！吧虘魧徍?、風控包括對于商戶的管理，95%都在收單機構這一側(cè)，導致了‘養(yǎng)卡’、套現(xiàn)等現(xiàn)象不停地發(fā)生?！?/p>

由于信用卡交易鏈條涉及發(fā)卡行、收單機構、支付機構、清算組織等諸多主體，因此，對于養(yǎng)卡行為的打擊也需要合力“圍剿”。分析人士指出，監(jiān)管政策很難做到萬無一失，所以還是要聯(lián)合銀行、支付機構、清算組織、行業(yè)協(xié)會等各方力量，大力發(fā)展監(jiān)管科技，通過技術完善監(jiān)管的手段，從而更好地支持信用卡行業(yè)的健康發(fā)展。

此外，考慮到疫情不可抗力的影響，多家商業(yè)銀行特事特辦，但許多持卡人正常還款能力降低，不可避免將會導致信用卡逾期壓力有所加劇?！靶庞每ㄓ馄诼收谂噬?，主要與持卡人自身經(jīng)濟狀況惡化有關?！甭榇芯吭焊呒壯芯繂T蘇筱芮在接受北京商報記者采訪時表示，包括疫情背景下一些中小企業(yè)歇業(yè)關閉、延遲發(fā)放工資，另外還包括催收端因疫情原因?qū)е碌墓ぷ鞑粫车取?/p>

易觀金融分析師王細梅認為，疫情期間，銀行可以根據(jù)客戶資質(zhì)采取不同方案，大企業(yè)員工、公務員等群體受疫情沖擊影響較小，銀行重點防控的群體主要是負債率較高或共債率較高的客戶，可采取適度降額、優(yōu)化信用卡風控體系等措施來強化風險防控。

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