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pos機(jī)刷卡顯示風(fēng)控
近期，不少持卡人反映，多家銀行開(kāi)始對(duì)信用卡實(shí)施嚴(yán)風(fēng)控，采取降額、限額，甚至限制消費(fèi)場(chǎng)景等措施。
究其原因，一是各大銀行2019年的年報(bào)顯示，信用卡的不良率整體上升。二是因?yàn)槭艿揭咔橛绊?，信用卡逾期開(kāi)始集中爆發(fā)。兩相疊加，今年信用卡資產(chǎn)質(zhì)量形勢(shì)可能會(huì)更加嚴(yán)峻。
所以，持卡人一定要養(yǎng)成良好的用卡習(xí)慣，才能避免被銀行降額、嚴(yán)風(fēng)控，盡量避免網(wǎng)貸、逾期、負(fù)債過(guò)高等情況，還有千萬(wàn)不能有套現(xiàn)等非法行為。
多行信用卡降額情況或?qū)⒊掷m(xù)
央行發(fā)布的《2019年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2019年末，銀行卡授信總額為17.37萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.78%；銀行卡應(yīng)償信貸余額為7.59萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.73%。信用卡逾期半年未償信貸總額高達(dá)742.66億元。
而多家銀行的2019年年報(bào)也指出，信用卡的不良貸款率呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。例如，建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行、招商銀行的信用卡不良貸款率分別為1.03%、2.38%、1.74%、1.35%，相較2018年，各行信用卡的不良率同比均有一定幅度的上升。
在各行信用卡不良率本就處于上升的趨勢(shì)下，這次疫情的爆發(fā)更是雪上加霜。一方面，信用卡持卡人因?yàn)橐咔橛绊懯杖?，其資金需求隨之上升，多頭借貸問(wèn)題嚴(yán)重，自身信用風(fēng)險(xiǎn)增加；另一方面，銀行風(fēng)控和催收工作也因不能聚集受到阻礙，無(wú)法對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)時(shí)監(jiān)控。兩相疊加，自然會(huì)導(dǎo)致銀行在信用卡授信審批方面更加審慎，降額、限額、限制消費(fèi)場(chǎng)景等措施也就成了現(xiàn)階段銀行風(fēng)控的主要措施。
多位持卡人告訴記者，最近他們的工商銀行信用卡都出現(xiàn)了降額情況，甚至有持卡人的額度被直接從30萬(wàn)元降到了0元，大多數(shù)被降額的持卡人都會(huì)收到工行發(fā)的短信提醒，也有部分未收到短信是登陸工行手機(jī)App后才發(fā)現(xiàn)自己被降額的。
其實(shí)，工商銀行并非首家開(kāi)始實(shí)施嚴(yán)風(fēng)控的銀行。早在3月，交通銀行、廣發(fā)銀行、中信銀行等多家銀行就紛紛下調(diào)了信用卡額度并加強(qiáng)信監(jiān)控用卡交易過(guò)程。其中，廣發(fā)銀行還針對(duì)個(gè)人戶頭的POS機(jī)進(jìn)行了風(fēng)控，持卡人去超市買東西或去加油都可以刷卡，但如果是去個(gè)體經(jīng)營(yíng)的店鋪的POS機(jī)就有可能刷不出來(lái)。
當(dāng)時(shí)，工商銀行還比較游刃有余，貼心地為其信用卡用戶推出了很多福利補(bǔ)貼，包括全面暫停降額、加灰名單、刪除白名單等貸中風(fēng)險(xiǎn)管控措施，全面暫停催收，并視疫情發(fā)展情況逐步恢復(fù)等。
沒(méi)想到僅僅1個(gè)月之隔，工行也忍不住開(kāi)啟嚴(yán)風(fēng)控模式了。業(yè)內(nèi)人士分析，工行信用卡的發(fā)卡量在各行中處于領(lǐng)先地位，也有引領(lǐng)作用，之后可能會(huì)有更多銀行開(kāi)始實(shí)施降額、限額等嚴(yán)風(fēng)控舉措且會(huì)持續(xù)一段時(shí)間。
用卡習(xí)慣好才能避免被降額
雖說(shuō)嚴(yán)風(fēng)控時(shí)代真的來(lái)了，但是銀行給持卡人降額也都是有的放矢的，并非隨機(jī)降額。所以持卡人的用卡習(xí)慣就成了至關(guān)重要的衡量準(zhǔn)則，只要資質(zhì)夠好就不用擔(dān)心會(huì)被放入降額的行列。
相反，如果持卡人有信用風(fēng)險(xiǎn)就有很大幾率被降額，因?yàn)殂y行怕你不能還款造成逾期，提升他們的信用卡不良率。每個(gè)人條件不同，被降額的原因自然也不相同?？偨Y(jié)來(lái)看主要分為4種情況：
一是碰了網(wǎng)貸。不管有沒(méi)有借，一般網(wǎng)貸都會(huì)給你一個(gè)可借額度，而這個(gè)額度就是通過(guò)查詢你的個(gè)人征信記錄得出的，有查詢就會(huì)有記錄，有的平臺(tái)甚至?xí)a(chǎn)生多次查詢記錄。這類征信記錄在銀行眼中就是你資金困難的表現(xiàn)，在嚴(yán)風(fēng)控時(shí)期自然就有很大幾率被降額。
二是有逾期記錄。信用卡逾期過(guò)的持卡人很多，但是并非每個(gè)人都被降額。如果你是有原因的逾期在和銀行溝通并補(bǔ)還款之后，銀行一般會(huì)幫忙撤銷逾期記錄，也就不會(huì)影響信用卡額度。但如今的信用卡壞賬逐年增加，不良率越來(lái)越高，銀行也就越來(lái)越謹(jǐn)慎，逾期被降額的概率也就提高了。
三是負(fù)債過(guò)高。很多持卡人有多張信用卡，如果這些信用卡的額度都幾乎被刷光了，即負(fù)債率超過(guò)90%以上，銀行綜合你的還款能力來(lái)進(jìn)行比較就會(huì)認(rèn)為你個(gè)人信用卡逾期的風(fēng)險(xiǎn)較高。那你就成為了銀行眼中的風(fēng)險(xiǎn)客戶，被納入風(fēng)控名單中。一到嚴(yán)風(fēng)控時(shí)期，銀行肯定先從名單中的風(fēng)險(xiǎn)客戶下手，所以還是要控制好自己的負(fù)債率，別總是把卡刷爆了。
四是刷卡套現(xiàn)。這種情況比上面3種都要惡劣，屬于非法行為。不少信用卡持卡人將信用卡套現(xiàn)資金用于購(gòu)房炒股，這不僅違背了銀行發(fā)放信用卡的初衷，更會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管統(tǒng)計(jì)信息失效，產(chǎn)生過(guò)度授信，造成貸款市場(chǎng)不合理膨脹，如果不加以控制甚至?xí)l(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。目前針對(duì)信用卡套現(xiàn)亂象，銀行保險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)正不斷加強(qiáng)監(jiān)管，嚴(yán)查資金違規(guī)流入樓市股市。銀保監(jiān)系統(tǒng)已經(jīng)下發(fā)系列文件，嚴(yán)控綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、信用卡透支等資金用于購(gòu)房、炒股等。
所以持卡人們千萬(wàn)不要在違法的邊緣試探，要合理合法地使用信用卡。養(yǎng)成良好的用卡習(xí)慣，也就不用擔(dān)心銀行嚴(yán)風(fēng)控會(huì)拿自己的信用卡開(kāi)刀了。
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