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到銀行更換新的pos機要收費嗎
據(jù)新華社電 近日,多家商業(yè)銀行發(fā)布公告,將落實支付手續(xù)費降費工作。
刷卡支付時代,手續(xù)費主要由收單機構(gòu)、發(fā)卡行和銀聯(lián)收取。考慮最為復(fù)雜的跨行支付、清算、結(jié)算過程:持B行卡消費者在A行開戶的商家處消費X元,通過POS機進行刷卡支付,A行墊付X元至商家賬戶,完成支付過程;A行將墊付、支付信息轉(zhuǎn)送至銀聯(lián)處,開始跨行清算過程,銀聯(lián)再將支付信息轉(zhuǎn)送至B行處,B行進行扣款并將扣款信息返送至銀聯(lián),銀聯(lián)匯總墊付及扣款信息,向央行發(fā)起清算指令,結(jié)束清算環(huán)節(jié);央行收到銀聯(lián)清算指令,對A行、B行在央行賬戶進行非實時的結(jié)算,完成結(jié)算過程。在這一過程中,收單機構(gòu)(銀行的乙方,負責(zé)開拓商戶)收取0.11%手續(xù)費,商戶開卡行收0.42%手續(xù)費,銀聯(lián)收取0.07%手續(xù)費,三者合計約0.6%。這一部分由商家支付,因此商家實收99.4%X元。
明年將迎來銀行卡換卡周期,行業(yè)規(guī)模有望加速擴大。我國于2010年后開始規(guī)模使用帶芯片的銀行卡,而銀行卡的更替周期一般為10年,現(xiàn)有大量銀行卡將陸續(xù)進入更換期,在原有需求疊加更換需求的背景下,未來銀行卡規(guī)模將持續(xù)擴大。根據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù),2012、2013、2014年全國銀行卡發(fā)卡數(shù)量分別為5.85億張、6.8億張、7.22億張,2016-2020年我國銀行卡平均發(fā)卡數(shù)量為7.02億張,平均增速為6.66%,照此計算,2022-2024年我國銀行卡行業(yè)規(guī)模將分別達到13.8億、15.3億、16.3億張。公司將持續(xù)受益于安全芯片在金融領(lǐng)域滲透率的提升。另一方面,國際清算銀行數(shù)據(jù)顯示,目前美國人均持有信用卡數(shù)量為3.37張/人,而中國人均持有信用卡量目前僅為0.56張/人,未來我國銀行卡仍具有較大的增長空間。
1996年,央行發(fā)布《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》,參考試點階段的經(jīng)驗費率,首次確定了信用卡的刷卡手續(xù)費率下限。方法規(guī)定,境內(nèi)人民幣信用卡的刷卡手續(xù)費率不得低于2%,境外機構(gòu)發(fā)行、在中國境內(nèi)使用的信用卡的刷卡手續(xù)費率不得低于4%。與現(xiàn)在相比,當時手續(xù)費率明顯很高,這是因為在信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期,國家試圖通過高費率激勵發(fā)卡行積極發(fā)行信用卡,快速做大市場。不過這一辦法對手續(xù)費率只進行了統(tǒng)一的規(guī)定,未對不同行業(yè)的手續(xù)費率作區(qū)分,因此對薄利行業(yè)的商戶來說,這樣高的手續(xù)費率帶來了巨大的成本。這樣不區(qū)分行業(yè)的高手續(xù)費率,打擊了商戶接受信用卡消費的積極性,尤其是部分薄利行業(yè)商戶不愿與銀行簽約設(shè)立POS機。
1999年,央行實施《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》,分行業(yè)規(guī)定刷卡手續(xù)費率下限,同時還規(guī)定了發(fā)卡行、收單行、信息交換中心三方的利潤分配方式。辦法規(guī)定,賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)的手續(xù)費率不得低于交易金額的2%,其他行業(yè)不得低于1%。未建信息交換中心的城市,從商戶所得結(jié)算手續(xù)費,按發(fā)卡行90%,收單行10%的比例進行分配,商業(yè)銀行也可以通過協(xié)商,實行機具分攤、相互代理、互不收費的方式進行跨行交易;已建信息交換中心的城市,從商戶所得結(jié)算手續(xù)費,按發(fā)卡行80%,收單行10%,信息交換中心10%的比例進行分配。在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期,快速提高發(fā)卡量,從而形成規(guī)?;?、可持續(xù)盈利的市場是重中之重,因此,央行繼續(xù)采取激勵銀行發(fā)卡的方針,將手續(xù)費收入的大部分都分配至發(fā)卡行處。
2001年,央行發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整銀行卡跨行交易收費條款及分配辦法的通知》,繼續(xù)對手續(xù)費實行下限管理,并對利潤分配做出新的規(guī)定。新規(guī)保留了賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)的商戶結(jié)算手續(xù)費不得低于交易金額的2%,其他行業(yè)的商戶結(jié)算手續(xù)費不得低于交易金額的1%的規(guī)定。對于利潤分配比例,通知規(guī)定,發(fā)卡行收費按固定費率收取,其中賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)收益比例為1.6%,其他行業(yè)為0.8%。對于交換中心的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費,通知規(guī)定賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費比例為0.2%,其他行業(yè)為0.1%。若收單行按2%、1%的下限收取手續(xù)費,則利潤分配仍然為發(fā)卡行80%、卡中心和收單行各10%,不過若收單行能夠按高于上限的費率收費,則利潤分配比例將向收單行傾斜。之所以會這樣做,主要是為了幫助收單機構(gòu)覆蓋POS機等成本,吸引更多收單機構(gòu)加入銀行卡市場。但此時商戶承擔(dān)的整體費用仍然偏高,多地發(fā)生已裝POS機的商戶“罷刷”事件。
2004年,央行發(fā)布《關(guān)于<中國銀聯(lián)入網(wǎng)機構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法>的批復(fù)》,意在降低商戶成本、為民生行業(yè)讓利。一是適當下調(diào)了發(fā)卡行的服務(wù)費率,對賓館、餐飲、娛樂、珠寶金飾、工藝美術(shù)品類的商戶,發(fā)卡行的固定收益為交易金額的1.4%,銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費標準仍為交易金額的0.2%;對一般類型的商戶,發(fā)卡行的固定收益為交易金額的0.7%,銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費的標準仍為交易金額的0.1%。二是對三個特殊行業(yè)進行了額外規(guī)定,比如房地產(chǎn)、汽車銷售類商戶,由于其交易金額較大,因此對發(fā)卡行固定收益和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費設(shè)定了上限;對航空售票、加油、超市等類型的商戶減半收?。粚⑨t(yī)院和公立學(xué)校,發(fā)卡行和銀聯(lián)暫不參與收益分配。
2013年,發(fā)改委發(fā)布《關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費的通知》,將行業(yè)分類調(diào)整為四大類,并再次對手續(xù)費率進行了調(diào)整。總體來看,全行業(yè)平均費率水平較之前進一步下降。
小編:香香
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