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匯付pos機(jī)怎么刷卡
近3000億元刷卡消費(fèi)，產(chǎn)生約24億元手續(xù)費(fèi)，POS機(jī)業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，誰卡住關(guān)鍵位置，誰把住消費(fèi)入口，誰就擁有未來。
核心提示
1億人，年刷卡消費(fèi)近3000億元，且年規(guī)模增長(zhǎng)達(dá)30%以上，意味著每年至少產(chǎn)生5億元以上的收單服務(wù)費(fèi)。為利益分配，中國(guó)銀聯(lián)、銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)(含銀聯(lián)商務(wù))在不斷博弈。
被POS機(jī)包圍的生活
從出租車到燴面館，到黃牛黨，無處不刷卡
POS機(jī)突然多了起來。
上月，某商業(yè)銀行云南公司高管到一家百貨店購物，偶遇一黃?！暗谷?，他順口以“沒帶夠現(xiàn)金”拒之，豈料，此黃牛魔術(shù)般從包里掏出一部移動(dòng)POS機(jī)笑答：“您可刷卡?！?/p>
仿佛就在一夜間，POS機(jī)充斥了我們生活的各個(gè)角落。
出租車的哥自費(fèi)裝上了POS機(jī);而收到快遞后，快遞員遞上一個(gè)POS機(jī)，“請(qǐng)刷卡”幾乎已經(jīng)成為程序性動(dòng)作。而在餐館、商超、影院、KTV等大眾消費(fèi)場(chǎng)合，若干臺(tái)POS機(jī)一字排開的場(chǎng)景更是司空見慣。
或許對(duì)于消費(fèi)者和商家，這個(gè)巴掌大小的POS機(jī)只是一個(gè)便捷的支付工具，但對(duì)于銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)等“財(cái)主”來說，這還意味著行業(yè)市場(chǎng)日漸升起的硝煙。
能夠讓資本之間燃起硝煙的，只有利益!
POS機(jī)服務(wù)隨處可見
POS機(jī)業(yè)務(wù)只是民間俗稱，而在金融體系內(nèi)，它的準(zhǔn)確稱謂叫銀行卡收單或線下第三方支付業(yè)務(wù)。當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)更傾向于稱呼后者。原因是，在中國(guó)的支付系統(tǒng)中，分為線上和線下兩塊。線上第三方支付如支付寶、財(cái)付通、快錢等，其流程是“消費(fèi)者—第三方機(jī)構(gòu)—賣方或銀行”。目前，線上支付市場(chǎng)格局是支付寶一家獨(dú)大。
但線下第三方支付，如銀聯(lián)商務(wù)(中國(guó)銀聯(lián)旗下第三方支付機(jī)構(gòu))、匯付天下、通聯(lián)支付等，其流程相對(duì)復(fù)雜，“消費(fèi)者—收單行(收單機(jī)構(gòu))—清算機(jī)構(gòu)—發(fā)卡行”。銀行是發(fā)卡行，收單機(jī)構(gòu)(POS機(jī)投放方)可以是銀行、第三方支付，而清算機(jī)構(gòu)則只有中國(guó)銀聯(lián)一家。
由于在發(fā)卡和清算環(huán)節(jié)相對(duì)壟斷，因此“線下支付”鏈條上競(jìng)爭(zhēng)最激烈的環(huán)節(jié)就是“收單”，而“收單”最重要的工具就是POS機(jī)。
今年2月，國(guó)家發(fā)改委全面下調(diào)刷卡手續(xù)費(fèi)后，更是極大地刺激了社會(huì)大服務(wù)業(yè)對(duì)POS機(jī)業(yè)務(wù)的裝機(jī)需求。
POS機(jī)業(yè)務(wù)市場(chǎng)利益有多大?
“它就像取之不竭的油田。POS機(jī)被裝上的那一刻，就會(huì)有油水冒出來?！边@是記者在采訪中所聽到的最形象的描述。
據(jù)人民銀行(以下簡(jiǎn)稱央行)鄭州中心支行支付結(jié)算處提供本報(bào)的數(shù)據(jù)：2012年，河南省支付機(jī)構(gòu)共開展支付業(yè)務(wù)9888萬筆、金額2903億元，同比分別增長(zhǎng)14%和32%，其中，銀行卡收單9855萬筆、金額2902億元。
那么，近3000億元的銀行卡收單業(yè)務(wù)所產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)有多少?
按照央行規(guī)定，刷卡手續(xù)費(fèi)主要分為餐飲娛樂類、一般類、民生類(如超市)以及公益類四大類，其費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)分別為1.25%、0.78%、0.38%和0。僅以一般類費(fèi)率為基礎(chǔ)，云南省在上年所產(chǎn)生的刷卡手續(xù)費(fèi)約24億元。
一國(guó)有銀行的電子銀行部人士告訴記者，線下支付模式中手續(xù)費(fèi)分成比例，是發(fā)卡行占70%，收單機(jī)構(gòu)占20%，中國(guó)銀聯(lián)作為清算轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)占10%。
也就是說，無論是第三方機(jī)構(gòu)還是銀行，其利益競(jìng)爭(zhēng)核心是20%的收單機(jī)構(gòu)收益。以此計(jì)算，全河南收單機(jī)構(gòu)收益至少有5億元。
“跑馬圈地”競(jìng)賽
5億“收單”利潤(rùn)被瘋搶，畸形競(jìng)爭(zhēng)頻現(xiàn)
“5億元的估值太低。”某第三方支付機(jī)構(gòu)代理商稱，該公司市場(chǎng)的預(yù)估方式是參照社會(huì)消費(fèi)品零售總額。2014年，全省達(dá)1.08萬億元，并以每年10%以上速度增長(zhǎng)。在國(guó)內(nèi)一、二線城市，刷卡消費(fèi)比例早已超過付現(xiàn)。但在云南，刷卡消費(fèi)比例約為三成。相對(duì)滯后市場(chǎng)+龐大消費(fèi)基數(shù)+穩(wěn)定的市場(chǎng)增量，這個(gè)潛在富礦很難讓人忽略。
那么，“蛋糕”的爭(zhēng)奪者究竟有多少呢?
至今年7月，央行共計(jì)發(fā)放7批、250家第三方支付牌照。
但銀聯(lián)商務(wù)公司一人士介紹，“真正具備全國(guó)范圍內(nèi)做銀行卡收單資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)，只有30家”。
2011年5月前，央行尚未發(fā)放第三方支付牌照，國(guó)內(nèi)POS機(jī)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)主體僅限于銀聯(lián)商務(wù)與銀行。雖存在一些“借道”銀行實(shí)際操作業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，但數(shù)量有限。但如今，30個(gè)“分餐者”一股腦蹦出來，極大地刺激全國(guó)POS機(jī)業(yè)務(wù)市場(chǎng)活躍。
市場(chǎng)上較活躍的銀行系選手，有工行、交行、農(nóng)信社、郵儲(chǔ)、招行等;第三方支付公司有銀聯(lián)商務(wù)、通聯(lián)支付、匯付天下、快錢、拉卡拉等。
據(jù)官方數(shù)據(jù)，截至今年7月，除各類銀行外，在央行昆明中心支行備案的銀行卡收單機(jī)構(gòu)共計(jì)13家。
但所有受訪對(duì)象均對(duì)此數(shù)量存有異議?！皟H被我們發(fā)現(xiàn)的未報(bào)備機(jī)構(gòu)就有六七家?！眱杉业谌綑C(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人直言。
緣何如此?
直至今天，央行下發(fā)的首批第三方支付牌照也不過兩年。那些拿到全國(guó)牌照的機(jī)構(gòu)要完成所有省份“跑馬圈地”，其人力、資金、管理資源根本無法支撐。于是，包括銀聯(lián)商務(wù)在內(nèi)的第三方機(jī)構(gòu)都想到了靠代理制，迅速擴(kuò)展自身勢(shì)力范圍，甚至出現(xiàn)了“先上車、后買票”的違規(guī)操作。
“就像一群人沖進(jìn)免費(fèi)購物超市，所有人都在瘋搶，難免會(huì)踐踏到秩序底線?！边@是業(yè)內(nèi)對(duì)當(dāng)前POS機(jī)業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)出的警報(bào)。
驚人的市場(chǎng)質(zhì)變是由2013年開始的。
僅僅半年，POS機(jī)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)即從比掃街效率、服務(wù)戰(zhàn)，迅速推進(jìn)到了惡性價(jià)格戰(zhàn)，甚至在不斷擊穿行業(yè)底線。
政策較量+市場(chǎng)PK
POS機(jī)利益分配“大亂”，渴望大治
線下支付市場(chǎng)烽煙四起，但參戰(zhàn)主體基本分為兩條戰(zhàn)線：銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)。雙方既有充分的內(nèi)斗、互斗，同時(shí)，還有抱團(tuán)聯(lián)合的群斗。
但在慘烈競(jìng)爭(zhēng)下，POS機(jī)業(yè)務(wù)市場(chǎng)在今年上半年完成了首輪洗牌，已有部分第三方支付機(jī)構(gòu)“蒸發(fā)”出局，銀行業(yè)亦嘗到了局部市場(chǎng)利益失守的苦澀。
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