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富友pos機(jī)注冊(cè)
圖源：圖蟲創(chuàng)意
以“非銀支付新規(guī)”為開局的2021年，對(duì)支付行業(yè)來說注定是驚心動(dòng)魄的一年。
回顧過去這一年，支付行業(yè)仍延續(xù)高壓監(jiān)管、動(dòng)態(tài)清退的狀態(tài)，年內(nèi)注銷的支付牌照已多達(dá)9張，且有10家支付機(jī)構(gòu)的續(xù)展申請(qǐng)仍處于中止審查狀態(tài)。有分析人士指出，去年支付機(jī)構(gòu)主動(dòng)或被動(dòng)退出的原因主要有二：一是基于《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱“非銀支付新規(guī)”）體現(xiàn)的監(jiān)管方向進(jìn)行調(diào)整，二是生存壓力所致。
與此同時(shí)，因螞蟻集團(tuán)上市按下暫停鍵這一標(biāo)志性事件，支付行業(yè)走到聚光燈下，成為了互聯(lián)網(wǎng)反壟斷的第一線。而隨著支付行業(yè)反壟斷的推進(jìn)，支付寶、微信支付兩大巨頭之間的壁壘開始被打破，云閃付借機(jī)快速擴(kuò)張，更多中小支付機(jī)構(gòu)也在等待著從中分一杯羹。
多張支付牌照注銷
券商中國記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，支付牌照5年一續(xù)展，及至2021年結(jié)束，市場(chǎng)271張支付牌照已全部經(jīng)過至少一輪續(xù)展大考，目前支付牌照數(shù)量已縮水至224張。其中，僅2021年內(nèi)注銷的支付牌照已多達(dá)9張，另外還有10家支付機(jī)構(gòu)的續(xù)展申請(qǐng)被央行中止審查。相比之下，2019年至2020年兩年一共僅注銷5張支付牌照。
有分析人士指出，去年支付機(jī)構(gòu)主動(dòng)或被動(dòng)退出的原因主要有二：一是基于非銀支付新規(guī)主動(dòng)做出調(diào)整，二是生存壓力所致。
2021年1月20日，央行發(fā)布的非銀支付新規(guī)擬作出“同一法人不得持有兩個(gè)及以上非銀行支付機(jī)構(gòu)10%以上股權(quán)，同一實(shí)際控制人不得控制兩個(gè)及以上非銀行支付機(jī)構(gòu)”等規(guī)定，促使部分支付機(jī)構(gòu)對(duì)所持牌照進(jìn)行整合。
例如，廣州銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)支付有限公司、北京數(shù)字王府井科技有限公司、北京銀聯(lián)商務(wù)有限公司擬與其控股股東銀聯(lián)商務(wù)開展整合工作，向央行提交了中止續(xù)展審查申請(qǐng)，在中止審查期間繼續(xù)開展業(yè)務(wù)。
此外，過去幾年的備付金集中交存、斷直連等政策已經(jīng)使得支付成為一個(gè)薄利行業(yè)，近兩年疫情沖擊和降費(fèi)政策更進(jìn)一步擠壓著中小支付機(jī)構(gòu)的生存空間。
“構(gòu)成支付機(jī)構(gòu)收入來源最重要的一部分就是基于交易量收取的手續(xù)費(fèi)收入，疫情重創(chuàng)消費(fèi)零售、旅游、航空等行業(yè)，這也就導(dǎo)致在這些行業(yè)業(yè)務(wù)占比較高的支付機(jī)構(gòu)交易量大降?！鼻笆龇治鋈耸勘硎?，加上為扶持商戶、小微企業(yè)的降費(fèi)政策也加劇了支付業(yè)務(wù)的薄利化。
2021年6月24日，人民銀行等四部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于降低小微企業(yè)和個(gè)體工商戶支付手續(xù)費(fèi)的通知》，隨后銀行、清算機(jī)構(gòu)、支付巨頭、收單機(jī)構(gòu)相繼發(fā)布公告響應(yīng)降費(fèi)政策。
牌照變現(xiàn)路變窄
行業(yè)整體經(jīng)營承壓的背景下，不少支付機(jī)構(gòu)選擇了“賣身”巨頭，實(shí)現(xiàn)最后的牌照變現(xiàn)。據(jù)了解，2021年內(nèi)，華為和B站均完成了支付牌照收購，更早之前的2020年，快手、拼多多、字節(jié)跳動(dòng)等多家互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)也完成了支付牌照收購。
這一樁樁收購交易明顯體現(xiàn)出支付牌照的價(jià)值已是江河日下。其中，去年11月，B站以約1.18億元收購了第三方支付機(jī)構(gòu)浙江甬易電子支付有限公司65.5%的股權(quán)。按此換算，這張支付牌照總價(jià)僅約1.8億元。
“現(xiàn)在第三方支付牌照其實(shí)還是過剩的，牌照的市場(chǎng)價(jià)格也從前幾年的十幾億元，到現(xiàn)在的幾億元，以后或許還會(huì)下降?！币晃恢Ц缎袠I(yè)分析人士曾向券商中國記者表示。
從2016年到2019年的牌照交易案例看，一張經(jīng)營范圍為互聯(lián)網(wǎng)支付牌照的市場(chǎng)價(jià)格約5億元，互聯(lián)網(wǎng)支付+移動(dòng)支付兩項(xiàng)經(jīng)營業(yè)務(wù)牌照超過6億元，擁有互聯(lián)網(wǎng)支付+移動(dòng)支付+銀行卡收單三項(xiàng)業(yè)務(wù)牌照價(jià)值超過10億元。
選擇“賣身”巨頭除了出于經(jīng)營壓力外，“背靠大樹好乘涼”也是一些中小支付機(jī)構(gòu)的實(shí)際考量?！拔磥碇Ц缎袠I(yè)或?qū)⒊蔀椤鄻O化’的存在，機(jī)構(gòu)比拼的不再是單一的支付業(yè)務(wù)，而是背后集團(tuán)的綜合實(shí)力?！币子^高級(jí)分析師蘇筱芮表示。
“但非銀支付新規(guī)對(duì)同一控制人進(jìn)行牌照收購的要求，將導(dǎo)致巨頭們沒有辦法再通過收購更多數(shù)量的支付牌照來補(bǔ)齊短板，預(yù)計(jì)未來巨頭們?cè)谶x擇收購時(shí)將高度關(guān)注牌照展業(yè)范圍、展業(yè)地域等核心因素?！彼M(jìn)一步指出。在此背景下，預(yù)計(jì)隨著巨頭們逐漸配齊支付牌照，這條牌照變現(xiàn)之路也將越走越窄。
支付機(jī)構(gòu)扎堆上市
另一種謀求資本的思路是上市。去年年初，支付行業(yè)出現(xiàn)了罕見的扎堆上市現(xiàn)象，銀聯(lián)商務(wù)、連連數(shù)字、PingPong、收錢吧、商米紛紛沖刺A股，及至9月，排隊(duì)上市的支付機(jī)構(gòu)又多了一家富友支付。其中，銀聯(lián)商務(wù)、連連數(shù)字科技選擇了科創(chuàng)板，收錢吧、PingPong則選擇創(chuàng)業(yè)板。
在蘇筱芮看來，這也透露出支付機(jī)構(gòu)股東、管理層等期望通過上市來獲取更多融資，“支付屬于金融科技領(lǐng)域，而科技驅(qū)動(dòng)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)需要‘燒錢’，需持續(xù)投入研發(fā)，公開上市便是一種較為理想的途徑”。
然而，縱觀整個(gè)2021年，國內(nèi)沒有一家支付機(jī)構(gòu)成功上市。在業(yè)內(nèi)人士看來，螞蟻集團(tuán)上市按下暫停鍵是改變這些支付機(jī)構(gòu)上市進(jìn)程的重要節(jié)點(diǎn)。
“上市計(jì)劃一般都是提前很久，其中不乏有資方推動(dòng)或要求?！敝Ц栋倏剖紫u(píng)論員寇向濤向記者表示，“此前螞蟻上市的消息推動(dòng)金融科技股大熱，有群跑加成效應(yīng)，支付機(jī)構(gòu)對(duì)上市和上市后的市場(chǎng)表現(xiàn)也形成了比較樂觀的預(yù)期。誰知道在開跑的最后一刻，黃色領(lǐng)騎衫不見了，大家就變成是‘箭在弦上不得不發(fā)’了”。
支付行業(yè)共同期盼的“資本大年”沒有出現(xiàn)，反而有不少支付機(jī)構(gòu)選擇了退市。例如，新三板掛牌的支付企業(yè)POS商鼎合遠(yuǎn)傳、預(yù)付卡持牌機(jī)構(gòu)江西繳費(fèi)通、收單系統(tǒng)服務(wù)商北京銀商融信等。
從率先宣布港股私有化退市的匯付天下公告來看，支付機(jī)構(gòu)選擇退市的主要原因在于低估值與流動(dòng)性不佳，加上企業(yè)欲節(jié)約用以維持缺乏融資能力的上市平臺(tái)而投入的行政成本及管理資源。
反壟斷第一線
螞蟻集團(tuán)上市受阻帶來的另一個(gè)標(biāo)志性意義是開啟了支付行業(yè)反壟斷的大幕，也使得支付行業(yè)成為2021年互聯(lián)網(wǎng)反壟斷大潮的前線。
2020年底，螞蟻集團(tuán)被約談要求整改的內(nèi)容就涉及支付業(yè)務(wù)，包括回歸支付本源、提升交易透明度、嚴(yán)禁不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。同一時(shí)期，央行行長(zhǎng)易綱在一次講話中指出，國內(nèi)大型科技平臺(tái)獲得市場(chǎng)支配地位后開始實(shí)行排他性政策，并舉例稱“二維碼支付業(yè)務(wù)僅支持科技集團(tuán)內(nèi)部相關(guān)APP掃碼支付”等。
2021年初，非銀支付新規(guī)擬定多條反壟斷認(rèn)定、處置相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，并將非銀支付機(jī)構(gòu)按照業(yè)務(wù)類型重新劃分為儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營和支付交易處理兩類，在監(jiān)管的頂層設(shè)計(jì)中將支付的金融屬性與科技屬性切割，以便提高后續(xù)監(jiān)管的靶向性。
螞蟻集團(tuán)的整改思路也是如此，從重整花唄業(yè)務(wù)、設(shè)立螞蟻消金、入股錢塘征信，對(duì)支付寶鏈條中嵌套的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行細(xì)細(xì)切分。而根據(jù)央行副行長(zhǎng)范一飛在去年7月一次例行吹風(fēng)會(huì)上的發(fā)言，對(duì)螞蟻集團(tuán)的整改措施，后續(xù)或?qū)⑼菩械津v訊、京東等其他涉足支付服務(wù)市場(chǎng)的主體。
隨著反壟斷的推進(jìn)，條碼支付的互聯(lián)互通也在去年10月“破冰”，這也意味著互聯(lián)網(wǎng)巨頭們一度封閉的生態(tài)體系之間出現(xiàn)了一道新的"缺口"。截至2021年底，阿里巴巴與騰訊之間的生態(tài)藩籬尚難打破，二者尚未實(shí)現(xiàn)互認(rèn)互掃，但支付寶、微信支付均已與中國銀聯(lián)云閃付App實(shí)現(xiàn)收款碼掃碼互認(rèn)。
目前來看，云閃付正在成為此輪互聯(lián)互通的最大贏家，不少尤其在一二線城市的消費(fèi)者都感受到云閃付App出現(xiàn)在支付選項(xiàng)中的頻率大大增加。但支付行業(yè)的互聯(lián)互通遠(yuǎn)不止于此。范一飛曾指出，要推動(dòng)平臺(tái)企業(yè)真正向所有支付機(jī)構(gòu)開放，嚴(yán)禁排他性、歧視性支付協(xié)議，為互聯(lián)互通工作的推進(jìn)方向定調(diào)。
"如果可以互聯(lián)互通，意義非凡。"寇向濤表示，商戶端不需要多個(gè)支付受理設(shè)備，能減少多品牌入網(wǎng)的投入，節(jié)省支付行業(yè)的展業(yè)成本，這將讓中小機(jī)構(gòu)的支付產(chǎn)品更有機(jī)會(huì)參與競(jìng)爭(zhēng)，并獲得更多發(fā)展空間。
不過也有觀點(diǎn)認(rèn)為，相比于中小支付機(jī)構(gòu)，京東等已擁有大量線上支付客戶的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和一些大銀行受益更大。"當(dāng)前第三方支付行業(yè)格局很難打破，即使條碼互認(rèn)，用戶黏性、商戶直連等因素作用下，中小支付機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)并不明顯。"一位支付行業(yè)人士表示，"反而是具備客群基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和具備零售業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的銀行或許能得到發(fā)展線下小額支付的機(jī)會(huì)。"
行業(yè)醞釀新機(jī)遇
盡管2021年，支付行業(yè)仍延續(xù)著過去幾年的監(jiān)管高壓，中小支付機(jī)構(gòu)處境仍舊艱難，但也有一些新的業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇正在出現(xiàn)。
一方面是跨境支付領(lǐng)域，這早在2020年就已成為急于尋求新業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)的中小支付機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相加入的一條賽道。
彼時(shí)，在全球各地普遍遭受疫情造成的大規(guī)模停工停產(chǎn)之際，中國快速控制了疫情，實(shí)現(xiàn)貿(mào)易出口的高速增長(zhǎng)，同時(shí)疫情加速了線下銷售網(wǎng)點(diǎn)的萎縮和現(xiàn)金支付的衰落，跨境線上支付醞釀出增長(zhǎng)機(jī)遇。
2021年，出口貿(mào)易仍是中國經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的最重要引擎。根據(jù)博通咨詢數(shù)據(jù)顯示，去年上半年，中國跨境電商出口額同比增速高達(dá)44.1%。“資本現(xiàn)在比較看好跨境支付這一塊，所以去年入局者也很多?！币患铱缇持Ц镀髽I(yè)人士告訴記者。
另一方面是數(shù)字人民幣試點(diǎn)的推進(jìn)。根據(jù)央行披露數(shù)據(jù)，截至2021年10月22日，數(shù)字人民幣個(gè)人錢包開立數(shù)量已達(dá)1.4億個(gè)，對(duì)公錢包1000萬個(gè)，累計(jì)交易筆數(shù)1.5億余筆，累計(jì)交易金額約620億元。
“我們和銀行現(xiàn)在都在倒貼錢參與試點(diǎn)，包括鋪設(shè)器具、紅包補(bǔ)貼等，很多小商戶并不理解為什么要增加這樣一臺(tái)使用率不高的設(shè)備?！币晃恢Ц稒C(jī)構(gòu)人士向券商中國記者透露，愿意貼錢參與數(shù)字人民幣，并非只為響應(yīng)國家戰(zhàn)略，更多是為行業(yè)未來新的發(fā)展機(jī)遇做鋪墊。
該人士表示，國家推行數(shù)字人民幣，必然是要保證未來所有的銀行都能夠受理這種貨幣，就像是人民幣紙幣一樣，所以眾多中小銀行、企業(yè)商家都需要支付服務(wù)商為其提供包括聚合支付方案等技術(shù)能力和系統(tǒng)對(duì)接?！斑@意味著隨著數(shù)字人民幣的推廣，支付收單側(cè)的格局可能重塑?！彼a(bǔ)充道。
責(zé)編：李雪峰
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