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隨行付pos機商戶是真實的嗎
當前人們在線下結(jié)賬時，一般可以用微信App掃微信二維碼，或是用微信App掃微信、支付寶等機構(gòu)“一碼通用”的立牌（即聚合二維碼）付款，未來用銀聯(lián)、銀行App掃微信二維碼付款也將成為可能。
1月3日，據(jù)21世紀經(jīng)濟報道，銀聯(lián)與騰訊旗下財付通公司近日已就條碼支付互聯(lián)互通達成合作，雙方正共同研究條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)方案，率先建立全面互掃互認的條碼支付服務網(wǎng)絡(luò)。新京報記者從騰訊方面獲悉，經(jīng)內(nèi)部核實，該消息基本屬實，財付通公司與銀聯(lián)正在開展相關(guān)合作試點。
這是監(jiān)管一直在推進的事項，鋪墊工作從幾年前就已展開，但讓彼此獨立且存在競爭關(guān)系的機構(gòu)轉(zhuǎn)為合作，這在業(yè)內(nèi)看來有不少敏感的問題需要平衡，例如支付機構(gòu)巨頭前期耗費大量資金鋪設(shè)二維碼，以后其他機構(gòu)來共享使用，是否會影響巨頭機構(gòu)客戶黏性、業(yè)務增長和話語權(quán)等？在這場變革中，誰又會成為贏家？
銀聯(lián)與微信“聯(lián)姻”
“銀聯(lián)與財付通已就條碼支付互聯(lián)互通達成合作，銀聯(lián)云閃付App和工行、農(nóng)行、中行、建行等行App可以通過掃描微信的‘面對面二維碼’來轉(zhuǎn)賬或者付款，從今天起，開始從試點地區(qū)逐步將這個功能擴大到全國?！?月3日，這則有關(guān)銀聯(lián)和微信“聯(lián)姻”的消息迅速發(fā)酵。騰訊方面回應稱，該消息基本屬實。
新京報記者另外從一位知情人士處了解到，目前央行指定的條碼支付互聯(lián)互通試點城市為寧波、成都和杭州。網(wǎng)聯(lián)也已與一家第三方支付機構(gòu)在寧波完成了一筆試點。1月3日，記者在北京用銀聯(lián)App掃微信二維碼尚不能成功。
條碼支付，也即二維碼支付，近年來改變了居民支付方式。但市場競爭同樣激烈，如我們常在一家店鋪同時見到銀聯(lián)、支付寶、微信支付等多個分別獨立的二維碼。業(yè)內(nèi)人士指出，割裂的條碼支付市場造成了社會資源的浪費，從減少資源浪費、降低社會交易成本的角度，條碼支付互聯(lián)互通具有積極的社會意義。
上一次銀聯(lián)“組局”微信未加入
值得一提的是，早在2016年末，銀聯(lián)就發(fā)布了二維碼支付標準，實現(xiàn)了銀行間“一碼通用”，也為實現(xiàn)跨機構(gòu)間銀行卡條碼支付互聯(lián)互通奠定了基礎(chǔ)。不過彼時，已占據(jù)市場絕對份額的支付寶和微信支付并未加入其中。
在該標準發(fā)布前，銀聯(lián)還曾向各非金融支付機構(gòu)下發(fā)《關(guān)于商請合作推進中國銀聯(lián)卡二維碼支付產(chǎn)品及相關(guān)標準規(guī)范的函》，正式邀請了掃碼業(yè)務“主力軍”第三方支付機構(gòu)共同參與研究和推進中國銀聯(lián)卡二維碼支付產(chǎn)品相關(guān)工作。
對于銀聯(lián)此舉，當時支付界就已經(jīng)有了“抱團”、“站隊”的評價，如“銀聯(lián)的二維碼支付標準不是監(jiān)管標準，第三方支付機構(gòu)會否買單是市場行為。但中小第三方支付機構(gòu)在支付寶、微信支付的強大攻勢下，生存不易，因此會采用中國銀聯(lián)的二維碼支付標準”等。
此外，在條碼支付互聯(lián)互通前出現(xiàn)的聚合支付，也曾把多家支付機構(gòu)的二維碼聚合到一起，但聚合支付在一定程度上也扮演了無證支付機構(gòu)“庇護所”的角色。支付機構(gòu)人士介紹，如一些無證支付機構(gòu)混雜進支付巨頭和商戶之間潛藏的灰色地帶，違規(guī)開展商戶資金清算，被稱為“二清”。具體而言，用戶在小店鋪用支付寶或微信掃二維碼，掃碼的交易信息從App至商戶后，有的并非直接上送給支付機構(gòu)，而是先去了外包商那里，資金由他們控制和支配，輕則借故拖延結(jié)算時間，重則將資金挪做他用甚至直接跑路。
2018年，央行對無證支付機構(gòu)發(fā)布“嚴打令”，聚合支付的洗牌大幕也就此拉開，先后有多家聚合支付公司宣布暫停商戶收款功能，同時有多家銀行與掃碼通道“分手”。
去年條碼支付互聯(lián)互通提速
條碼支付互聯(lián)互通的推進早有伏筆，除前述銀聯(lián)發(fā)布的二維碼支付標準外，2019年，央行多位官員在公開演講或公開文章中提到，正在通過新興金融科技手段積極推動條碼支付互聯(lián)互通、互認互掃，推動條碼支付互聯(lián)互通還被寫入金融科技首份規(guī)劃《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019―2021年）》中。條碼支付互聯(lián)互通明顯提速。
央行科技司司長李偉在《清華金融評論》2019年5月刊中發(fā)表卷首文章，稱央行正在通過新興金融科技手段積極推動條碼支付互聯(lián)互通、互認互掃。
談及必要性和可行性，李偉稱，手機APP和商戶條碼標識無法互認互掃，用戶需要進行手機APP切換，影響了消費者支付體驗。缺乏標準規(guī)范也容易滋生偽冒、詐騙的條碼交易，增加了大眾信息泄露、資金損失等方面的風險。對互聯(lián)互通后的影響，李偉表示，目前聚合支付市場將面臨新一輪的洗牌，更多的聚合支付機構(gòu)將轉(zhuǎn)型成為商戶增值服務商。
誰是贏家？
金融業(yè)分析師董崢認為，條碼支付互聯(lián)互通是大勢所趨，不能讓機構(gòu)獨立于監(jiān)管之外。事實上，梳理支付機構(gòu)近年受到的監(jiān)管，并不止二維碼互聯(lián)互通一項。
2017年網(wǎng)聯(lián)試運行，相當于在支付機構(gòu)和銀行間豎起一堵“墻”，任何第三方支付機構(gòu)想要接入銀行，用戶進行跨行轉(zhuǎn)賬，只能通過銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)。同時，支付機構(gòu)至2019年1月實現(xiàn)備付金100%集中交存，一些將備付金作為小金庫“吃息差”的中小機構(gòu)被斷了“財路”。據(jù)億歐智庫統(tǒng)計，2017年之前，網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)備付金收入占總收入比達到11.26%，2018年下降至5.4%，2019年“斷直連”后為0。
易觀分析師王蓬博表示，條碼支付互聯(lián)互通對行業(yè)的最大影響，在于流量邏輯改變，更利于傳統(tǒng)收單機構(gòu)?！按a牌”變成一項共有基礎(chǔ)設(shè)施后，商業(yè)邏輯就發(fā)生了變化。平臺型機構(gòu)如果往線下做支付會節(jié)省前期鋪設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施的大量資金和人力成本，也為各家收單機構(gòu)獨立發(fā)展自己的C端賬戶體系提供了可能，這很可能打破現(xiàn)有的支付市場格局。
他進一步稱，對傳統(tǒng)的收單機構(gòu)來講是重大的利好，類似通聯(lián)、拉卡拉和隨行付等收單機構(gòu)，能夠直接觸達商戶，早就開始布局商戶的B端增值服務，特別是營銷類產(chǎn)品各家都有成熟的解決方案，當本來屬于兩大的私域流量一旦放開，可以看到的市場前景非常可觀。
微信的用戶黏性是否會因此受到影響？王蓬博認為，憑借著微信巨大的社交優(yōu)勢，用戶的增速和黏性早就不因為二維碼鋪設(shè)范圍而有變化，這也是微信支付為什么會在線上逐步開始收費的原因，比如對信用卡還款等便捷服務的收費。但從商業(yè)的角度考慮，前期打造的生態(tài)閉環(huán)被打破會引發(fā)各種問題，商業(yè)的想象空間也在變小。
“此舉將令銀聯(lián)對線下的話語權(quán)再次加強，從整體利潤的角度考慮，線下才是支付行業(yè)里，包括清算機構(gòu)在內(nèi)真正的利潤來源。而且從網(wǎng)聯(lián)成立開始，可以看到，銀聯(lián)對商業(yè)的感覺和反應速度都在正向發(fā)展?！蓖跖畈┱f道。
新京報記者 程維妙
編輯 陳詩怡 校對 付春愔
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