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興業(yè)銀行pos機(jī)可靠嗎
套現(xiàn)、套利是“職業(yè)羊毛黨”慣用的牟利手段。
“辦信用卡不就是為了‘薅羊毛’嗎？”老張（化名）是“羊毛黨”中的一員，談起用積分“褥羊毛”的成果時，老張神采飛揚。
為反擊“羊毛黨”，不少銀行紛紛修改了信用卡積分兌換規(guī)則：12月15日起，平安銀行相關(guān)卡種及活動提供的境內(nèi)機(jī)場/火車站接送、境外機(jī)場接送服務(wù)，將僅限獲得該權(quán)益的持卡人本人使用；興業(yè)銀行信用卡中心此前也對航空公司里程積分兌換上限作出調(diào)整，由120萬分降至60萬分；浦發(fā)銀行信用卡中心則將權(quán)益與客戶的資產(chǎn)直接掛鉤，該行相應(yīng)類別的客戶在資產(chǎn)達(dá)標(biāo)后可享受更高里程兌換上限……
有業(yè)內(nèi)人士對《國際金融報》記者直言，銀行大規(guī)模調(diào)整信用卡積分權(quán)益，特別是航空里程累計的規(guī)則，主要出自控制成本和防止“羊毛黨”兩方面的考慮。
“褥羊毛”行為猖獗
行業(yè)內(nèi)誕生了新興一族——“羊毛黨”，這甚至成為了一種職業(yè)。對于“羊毛黨”來說，出售信用卡提供的各種權(quán)益是他們賺錢的方式之一。
據(jù)悉，早期發(fā)卡銀行為了提升發(fā)卡和持卡用戶的活躍度，讓所發(fā)的卡能夠激活使用，不惜投入重金對用卡消費進(jìn)行刺激，斥巨資投入到各種活動以刺激用卡，例如辦卡開卡禮、首刷禮、用卡積分/里程獎勵、用卡減免/返現(xiàn)等，甚至用戶推薦辦卡都能獲得禮品、現(xiàn)金或積分的獎勵。
在此背景下，行業(yè)內(nèi)誕生了新興一族——“羊毛黨”，這甚至成為了一種職業(yè)。社交網(wǎng)絡(luò)上隨處可見的信用卡“薅羊毛”交流論壇，眾多“羊毛黨”聚集其中。
據(jù)《國際金融報》記者了解，“羊毛黨”的標(biāo)配都是十幾張信用卡，他們對各銀行不同種類信用卡的功能和權(quán)益都了解和運用得相當(dāng)嫻熟，以便于能以最少的成本獲取最大的優(yōu)惠。
對于“羊毛黨”來說，出售信用卡提供的各種權(quán)益是他們賺錢的方式之一。銀行推出的優(yōu)惠活動囊括吃穿住行，“羊毛黨”當(dāng)然不會錯過。
以某股份制銀行推出的積分換星巴克咖啡券活動為例，“羊毛黨”換完之后，自己定價再轉(zhuǎn)賣掉，以此賺取收益?！秶H金融報》記者在某二手交易平臺上發(fā)現(xiàn)，類似這樣用信用卡兌換的餐券、咖啡券、電影券正在出售的比比皆是，即便一時間賣不掉，平臺上也有“黃?！痹陂L期回收。
記者注意到，由于兌換機(jī)票不受必須是本人的限制，因此成為各大“黃牛黨”“薅羊毛”最狠的權(quán)益項目?！澳虾?2000里程差不多相當(dāng)于一張800公里以上距離的機(jī)票，一般來說信用卡的25積分可以兌換1里程，南航、東航、海航都有人收，變現(xiàn)相對較容易?！崩蠌埜嬖V記者。
在某二手交易平臺上搜索“信用卡接送機(jī)”，可以找到眾多出售相關(guān)權(quán)益的賣家，涉及到平安銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行等銀行的信用卡所提供的相關(guān)服務(wù)。
此外，很多信用卡提供延誤險服務(wù)，若航班延誤幾個小時可獲賠2000元至4000元不等。根據(jù)老張的說法，甚至衍生出一批人專門沖著延誤險而坐飛機(jī)，運氣好的話一天也能通過延誤險賺幾千塊錢。
信用卡越多權(quán)益越多，刷卡越多得到的積分就越多，能夠兌換的福利也就越多?！把蛎h”拿著手里的十幾張卡，每個月兩三萬元的消費額，一年就是幾十萬積分。這無疑是一個“金礦”。
銀行修改積分兌換規(guī)則
對于非法套現(xiàn)、套取積分，每家銀行都有一套嚴(yán)密的預(yù)警系統(tǒng)。一旦發(fā)現(xiàn)信用卡出現(xiàn)異常交易，后臺馬上報警，銀行也會人工監(jiān)測這些信用卡的刷卡記錄。
滿額返現(xiàn)、積分兌換、享受權(quán)益，本屬于正常的“薅羊毛”。在優(yōu)惠活動規(guī)則下，持卡人使用真實、合法的方式獲取最大限度的獎勵或收益無可厚非。
然而，利益誘惑之下，也會產(chǎn)生違規(guī)行為。融360信用卡分析師韓媛媛對《國際金融報》記者指出，套現(xiàn)和套利是職業(yè)“羊毛黨”慣用的牟利手段。套現(xiàn)是指通過虛假交易，將信用卡內(nèi)的消費額度以現(xiàn)金方式套取，挪作他用，同時獲得相應(yīng)的刷卡消費積分。套利則是將套現(xiàn)交易獲得的巨額積分，兌換成航空里程、酒店權(quán)益、實物商品等，再兜售獲利，或是直接將積分賣給“黃牛”獲利。
根據(jù)最高人民法院、最高人民檢察院2009年出臺的《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。持卡人以非法占有為目的，采用上述方式惡意透支的，依照刑法規(guī)定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。
韓媛媛表示，隨著監(jiān)管部門的打擊力度越來越大，對于非法套現(xiàn)、套取積分，每家銀行都有一套嚴(yán)密的預(yù)警系統(tǒng)，有專人監(jiān)控。一旦發(fā)現(xiàn)信用卡出現(xiàn)異常交易，后臺馬上報警，銀行也會人工監(jiān)測這些信用卡的刷卡記錄。如果被銀行認(rèn)定為異常，這些積分會被凍結(jié)或清零。
銀行方面也加入與“羊毛黨”的角力。2018年以來，部分銀行信用卡中心調(diào)整了積分兌換里程服務(wù)內(nèi)容。
例如，興業(yè)銀行對航空公司里程積分兌換上限作出調(diào)整。4月26日，興業(yè)銀行公告稱，自2018年7月1日起，持卡人名下同一航空公司不同層級的航空聯(lián)名卡在單一自然年度內(nèi)自動兌換航空公司常旅客會員里程（積分）的信用卡積分總額上限由120萬積分調(diào)整為60萬積分。
類似地，廣發(fā)銀行航空類、商旅類聯(lián)名信用卡每月刷卡消費享受累計航空里程或合作方積分的消費（計積分）金額最高不超過客戶卡片消費額度的指定倍數(shù)（三星級及以上客戶不超過1.5倍，三星級以下客戶不超過1倍）；且每卡每年累計航空里程或合作方積分的消費（計積分）金額不超過60萬元（依據(jù)卡種不同，每卡每年累計航空里程不超過3萬或5萬里程）。
今年9月1日起，民生銀行對信用卡積分累計規(guī)則進(jìn)行調(diào)整，單個自然月內(nèi)，按照客戶名下已激活卡片（不含公務(wù)卡和消貸類卡）客戶級授信額度的2倍設(shè)定積分累計額度上限，按照交易入賬時間的先后順序依次累計積分，如客戶當(dāng)月累計的積分超過客戶級2倍額度上限，超出的部分將不再累計至持卡客戶的賬戶中。同時，客戶級永久有效的可兌換通用積分方可參與積分兌換航空里程業(yè)務(wù)；用卡活動或抽獎活動等贈送的短期積分將不再參與積分兌換航空里程業(yè)務(wù)。
10月末，平安銀行信用卡中心稱，為切實保障持卡人的乘車安全，自2018年12月15日起，平安銀行信用卡相關(guān)卡種及活動提供的境內(nèi)機(jī)場/火車站接送、境外機(jī)場接送服務(wù)，將僅限獲得該權(quán)益的持卡人本人使用。
權(quán)益掛鉤資產(chǎn)是未來趨勢
銀行開卡和維持客戶的成本越來越高，為避免職業(yè)“羊毛黨”對資源的過度擠占，銀行或?qū)⑿庞每ā案＠边M(jìn)行縮減，增加參與門檻。
上市銀行中報顯示，工商銀行和招商銀行2018年上半年新增的信用卡發(fā)卡數(shù)量都超過了1000萬張。其中，招商銀行新增信用卡發(fā)卡數(shù)1421萬張，居首位；工商銀行新增發(fā)卡數(shù)量1300萬張，位居第二。
上半年，建設(shè)銀行、平安銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行、光大銀行、交通銀行的新增信用卡發(fā)卡數(shù)量也都超過了600萬張，分別為849萬張、917.98萬張、852萬張、863.27萬張、604.6萬張和640萬張。
隨著新增發(fā)卡量的越來越龐大，職業(yè)“羊毛黨”的套現(xiàn)和套利行為也在影響著越來越多的正常持卡人權(quán)益。
據(jù)記者采訪了解到，對于各家銀行信用卡不定時推出的一些優(yōu)惠活動，正常持卡人往往無緣，這些福利早已成為專盯信用卡優(yōu)惠的“羊毛黨”們的囊中之物。尤其是在積分兌換禮品中，很多搶手禮品都被一掃而空，真正的持卡人很難換到心儀的商品。而“羊毛黨”在獲得各類權(quán)益、商品之后，還會在網(wǎng)絡(luò)平臺上進(jìn)行銷售。
“有些活動產(chǎn)品永遠(yuǎn)搶不到，銀行的優(yōu)惠活動額度有限，資源都被‘羊毛黨’搶占了?！币晃怀挚ㄈ诉@樣告訴《國際金融報》記者。
11月15日，浦發(fā)銀行信用卡中心公告顯示，該行高端白金類客戶個人信用卡賬戶基礎(chǔ)里程兌換上限為3萬，高端超白金類客戶個人信用卡賬戶基礎(chǔ)里程兌換上限為30萬，資產(chǎn)達(dá)標(biāo)更可享受更高里程兌換上限。
這就意味著，客戶享受的權(quán)益將與其資產(chǎn)相關(guān)，資產(chǎn)達(dá)標(biāo)持卡人可享受更高里程兌換上限。
韓媛媛表示，銀行大規(guī)模調(diào)整信用卡積分權(quán)益，特別是航空里程累計的規(guī)則，主要出自控制成本和防止“羊毛黨”兩方面的考慮。
“2016年費改后，銀行卡手續(xù)費率不斷下降，從控制成本方面考慮，積分規(guī)則的調(diào)整也在情理之中。另一方面，是為防止職業(yè)“羊毛黨”擠占正常持卡用戶的大量權(quán)益資源，擾亂正常的金融秩序，無疑會對正常持卡用戶產(chǎn)生影響?！表n媛媛稱。
韓媛媛進(jìn)一步指出，用卡權(quán)益與客戶資產(chǎn)掛鉤會是未來趨勢。銀行開卡和維持客戶的成本越來越高，為避免職業(yè)“羊毛黨”對資源的過度擠占，從而把權(quán)益分配給真實持卡用戶和高資質(zhì)的用戶(有房、有車、有存款），銀行或?qū)⑿庞每ā案＠边M(jìn)行縮減，增加參與門檻。
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