工商銀行個(gè)人pos機(jī)辦理,2022年個(gè)人融資方法和工具研究報(bào)告

新聞資訊 | 2023-04-29 09:16 | 投稿人：pos機(jī)之家

網(wǎng)上有很多關(guān)于工商銀行個(gè)人pos機(jī)辦理,2022年個(gè)人融資方法和工具研究報(bào)告的知識(shí)，也有很多人為大家解答關(guān)于工商銀行個(gè)人pos機(jī)辦理的問題，今天pos機(jī)之家(www.rcqwhg.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識(shí)，讓我們一起來看下吧!

本文目錄一覽：

1、工商銀行個(gè)人pos機(jī)辦理

工商銀行個(gè)人pos機(jī)辦理

第一章理論和概況1.1 融資概念

融資，英文為Financing，指為支付超過現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬的購貨款而采取的貨幣交易手段，或者為取得特定資產(chǎn)而籌集資金所采取的貨幣手段。融資通常指貨幣資金的持有者和需求者之間，直接或間接地進(jìn)行資金融通的活動(dòng)。廣義的融資指資金在持有者之間流動(dòng)，以余補(bǔ)缺的經(jīng)濟(jì)行為，它是資金雙向互動(dòng)的過程,包括資金融入（資金的來源）和融出（資金的運(yùn)用）。狹義的融資指資金的單向融人。

個(gè)人融資，主要是在生意進(jìn)行前和進(jìn)行中，出現(xiàn)資金缺口，這時(shí)就需要融資。融資有不同目的，由于不同融資方式在資金數(shù)額、時(shí)間、成本等的不同，經(jīng)營者必須要考慮怎樣融資才最適合自己。

1.2 融資方法直接融資：商業(yè)票據(jù)、直接借貸憑證、股票、債券：基金、股票、銀行承兌匯票、對(duì)沖基金、銀行信用證間接融資：存單、銀行信貸、委托貸款、融資租賃：銀行信用、商業(yè)信用1.3 融資方式保持距離型融資：美國、德國等為代表，證券市場(chǎng)占主導(dǎo)地位關(guān)系型融資：日本為代表，銀行與企業(yè)關(guān)系密切股權(quán)融資：不通過金融中介機(jī)構(gòu)，借助股票等直接實(shí)現(xiàn)資金融通債權(quán)融資：企業(yè)通過舉債籌措資金，資金供給方作為債權(quán)人享有到期收回借款本息的融資模式內(nèi)源融資：政府或公司從內(nèi)部籌措資金，包括股東股本、這就基金及各種形式的公積金等留存收益外源融資：政府或公司從外部其它經(jīng)濟(jì)主體籌措資金的模式，包括發(fā)行股票、債券和金融租賃等1.4 融資理論MM理論：一定條件下，企業(yè)價(jià)值和融資方式無關(guān)平衡理論：制約企業(yè)無限追求免稅優(yōu)惠或負(fù)債最大值的關(guān)鍵：由于債務(wù)上升形成的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用控制權(quán)理論：企業(yè)融資結(jié)構(gòu)在決定企業(yè)收入支出分配的同時(shí)，也決定了企業(yè)控制權(quán)的分配麥克米倫缺口理論：中小企業(yè)在發(fā)展過程中存在資金缺口，對(duì)資本和債務(wù)需求高于金融體系愿意提供的數(shù)額不對(duì)稱信息理論：企業(yè)和投資者之間存在信息不對(duì)稱長(zhǎng)期互動(dòng)假說：中小金融機(jī)構(gòu)一般是地區(qū)性的，與地方中小企業(yè)長(zhǎng)期合作，降低了信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)S-W模型：假設(shè)銀行和借款人之間信息不對(duì)稱，如果銀行加息，那就面臨逆向選擇問題。解決方法：實(shí)行信貸配給。第二章方法和工具

個(gè)人融資方法和工具最常見的為從銀行融資，按此進(jìn)行分類分為非銀行途徑融資和銀行途徑融資。

2.1 個(gè)人非銀行途徑融資

個(gè)人間借款/親友拆借

適合人群：有固定收入和定期存款，僅僅是一時(shí)資金周轉(zhuǎn)困難的人士。

內(nèi)容特點(diǎn)：如果自己有個(gè)好項(xiàng)目想經(jīng)營，首先想到的是向親屬、朋友借款。這種融資方式適合資金少風(fēng)險(xiǎn)不大且處于簡(jiǎn)單生產(chǎn)經(jīng)營和資本積累的初期使用。相比金融工具而言，親人之間借錢的手續(xù)更加簡(jiǎn)單，大多不需要規(guī)范式合同和高昂的利息，大額借款建議主動(dòng)提出還本付息的條件。

典當(dāng)融資

融資成本：月利率2.5%-3%，第二個(gè)月起按天計(jì)算費(fèi)率。

適合人群：擁有值錢物品且短時(shí)間內(nèi)急需錢用的人士。

內(nèi)容特點(diǎn)：典當(dāng)曾是舊社會(huì)沒落家族的經(jīng)濟(jì)來源，現(xiàn)而今，它的大門向所有急等現(xiàn)金用的人士開放。大到房產(chǎn)汽車，小到相機(jī)、戒指，只要典當(dāng)行認(rèn)定借款人擁有的東西有價(jià)值，最快一個(gè)小時(shí)，就能得到急需的現(xiàn)金。對(duì)于抵押品，典當(dāng)行會(huì)告知最后贖回的日期，過了這個(gè)日子，東西就歸典當(dāng)行自行處理了?！皶r(shí)間快，手續(xù)少”是典當(dāng)行的一大優(yōu)勢(shì)。

消費(fèi)金融公司

融資成本：不超過央行同期貸款利率的4倍。

適合人群：具有較高收入的人士。

內(nèi)容特點(diǎn)：設(shè)立消費(fèi)金融公司的目的是為商業(yè)銀行無法惠及的個(gè)人客戶提供新的可供選擇的金融服務(wù)，滿足不同群體消費(fèi)者不同層次的需求，其最主要的特點(diǎn)就是短期、小額、無擔(dān)保、無抵押。主要范圍包括消費(fèi)者購買家用電器、房屋裝修、個(gè)人及家庭旅游、婚慶、教育等方面。截至目前，僅北京銀行一家向銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立消費(fèi)金融公司。為防止消費(fèi)者過度消費(fèi)，《試點(diǎn)辦法》規(guī)定，消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍，而對(duì)于此類貸款的利率最高不得超過央行同期貸款利率的4倍，事實(shí)上，相比其他短期融資方式，4倍的利率在同等產(chǎn)品中已經(jīng)屬于非常高的利率水平，因此適用于收入較高的人士融資。

信用卡透支

融資成本：年利率約19%。

適合人群：收入不穩(wěn)定的人士。

內(nèi)容特點(diǎn)：刷信用卡消費(fèi)，每月還款不低于最低還款額，這種消費(fèi)方式成本較高，但門檻卻很低。例如一個(gè)自由職業(yè)者，年收入為20萬元，月收入不固定，那么他可以使用信用卡支付日常消費(fèi)，然后等到年收入確定到達(dá)后一次性清償。但是，信用卡透支消費(fèi)需要確有收入來源的人使用，如果自身收入低，高昂利率則無法負(fù)擔(dān)。

信用卡分期付款

融資成本：年利率約為9%-15%。

適合人群：收入穩(wěn)定的人士。

內(nèi)容特點(diǎn)：收入穩(wěn)定的工薪族，適合使用信用卡分期付款。例如同樣是年收入20萬元，如果確定每個(gè)月都能收入1.8萬元，那么在消費(fèi)10萬元后，可以申請(qǐng)12期的分期付款，然后用每月工資來歸還欠款當(dāng)月攤銷額，成本比信用卡透支要低很多。各個(gè)銀行的信用卡分期手續(xù)費(fèi)不盡相同，例如光大銀行和華夏銀行的分期手續(xù)費(fèi)為0.5%，多數(shù)銀行為0.6%，浦發(fā)銀行為0.7%以上。故有意使用信用卡分期付款，則應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注各銀行的具體條款選擇銀行信用卡。使用信用卡分期付款，也有一個(gè)缺點(diǎn)，即一般每個(gè)月的攤銷額都會(huì)計(jì)入最低還款額，如果沒有穩(wěn)定的收入，建議不要使用分期付款，否則還款壓力則會(huì)特別大，而如果使用信用卡透支，每個(gè)月的最低還款額會(huì)逐月下降，相對(duì)來說還款壓力減少。

保單質(zhì)押貸款

融資成本：銀行同期消費(fèi)信貸的基準(zhǔn)利率。

適合人群：有良好投保習(xí)慣、且已經(jīng)購買長(zhǎng)期保險(xiǎn)的人士。

內(nèi)容特點(diǎn)：所謂保單質(zhì)押貸款，也就是保單所有者以保單作為質(zhì)押物，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得短期資金。我國的保單質(zhì)押貸款主要有兩種模式：

一是投保人把保單直接抵押給保險(xiǎn)公司，直接從保險(xiǎn)公司取得貸款，如果借款人到期不能履行債務(wù)，當(dāng)貸款本息達(dá)到退保金額時(shí)，保險(xiǎn)公司終止其保險(xiǎn)合同效力；

另一種是投保人將保單抵押給銀行，由銀行支付貸款給借款人，當(dāng)借款人不能到期履行債務(wù)時(shí)，銀行可依據(jù)合同憑保單由保險(xiǎn)公司償還貸款本息。

從目前的情況看，可以用來貸款的是具有儲(chǔ)蓄功能、投資分紅型保險(xiǎn)及年金保險(xiǎn)等合同生效兩年以上的人壽保險(xiǎn)；醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不能質(zhì)押。一般情況下，投保人可以直接從保險(xiǎn)公司獲得質(zhì)押貸款，如果投保人購買的是銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品，也可以將保單直接質(zhì)押給銀行。

保險(xiǎn)公司的貸款期限一般為6個(gè)月，貸款金額不超過保單現(xiàn)金價(jià)值的70%，而利率通常為銀行同期消費(fèi)信貸的基準(zhǔn)利率。

存單質(zhì)押

融資成本：年利率約為5.51%。

適合人群：存單即將到期或持有外幣存單。

內(nèi)容特點(diǎn)：存單質(zhì)押融資方式屬于低成本融資方式，但有一點(diǎn)比較受限制，即如果借款人本身有10萬元存單，再去拿這個(gè)找銀行借9萬元，在很多情況下，不如直接取出劃算。只有兩種情況適合采用存單質(zhì)押的方式融資：

一是存單馬上就要到期，如果提前支取，將會(huì)損失較多利息，如果使用存單質(zhì)押方式，可以保全定期存款利率。一般來說，如果是1年期的定期存款，剩余時(shí)間超過2個(gè)月以上的，不再適合使用存單質(zhì)押，因?yàn)樗闵细鞣N手續(xù)的繁雜，不如直接取款。

還有一種情況，即持有外幣存款，由于外幣存款不能直接使用，又不想把外幣換成人民幣，那么使用外幣的最佳途徑就是存單質(zhì)押。

2.2 個(gè)人銀行途徑融資

抵押貸款

內(nèi)容特點(diǎn)：抵押貸款指借款者以一定的物品作為保證向銀行取得的貸款。抵押貸款是最常用的貸款方式。抵押物通常為不動(dòng)產(chǎn)、特別動(dòng)產(chǎn)，比如：房產(chǎn)、土地、機(jī)器設(shè)備、交通工具。

適合人群：借款人工作和收入不夠穩(wěn)定，或者貸款額度要求比較高。

代表產(chǎn)品：渣打銀行持證抵押貸款業(yè)務(wù)、工商銀行個(gè)人房屋抵押貸款、中國民生銀行房產(chǎn)抵押貸款。

質(zhì)押貸款

內(nèi)容特點(diǎn)：質(zhì)押貸款與抵押貸款差不多，兩者的主要差別在于保證物品不一樣。質(zhì)押物品以動(dòng)產(chǎn)為主，比如：國債、存單、債券、倉單等。

代表產(chǎn)品：中國民生銀行網(wǎng)銀自助質(zhì)押貸款、中國銀行國債質(zhì)押貸款、光大銀行個(gè)人有價(jià)單證質(zhì)押貸款

信用貸款

內(nèi)容特點(diǎn)：信用貸款是銀行向資信良好的借款人發(fā)放的無需提供擔(dān)保，以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。由于信用貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，銀行對(duì)借款方的信用狀況、經(jīng)濟(jì)前景等情況有較高的要求。一般要提供經(jīng)濟(jì)收入證明（工資卡或者每月銀行賬號(hào)流水單），貸款額度一般是你月收入的5-10倍，如果借款人是公務(wù)員性質(zhì)的工作，有可能獲得更高額度。

適合人群：借款人有穩(wěn)定的工作和收入，貸款額度要求不高。

代表產(chǎn)品：平安銀行“新一貸”個(gè)人信用貸款、招商銀行信用貸款、廣發(fā)銀行“自信一貸”消費(fèi)類信用貸款。

擔(dān)保貸款

內(nèi)容特點(diǎn)：擔(dān)保貸款指由第三方依法提供擔(dān)保而發(fā)放的貸款，借款人不需要提供抵押（質(zhì)押）。

零售貸款

內(nèi)容特點(diǎn)：又稱零售貸款業(yè)務(wù)，是指銀行向符合貸款條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本、外幣貸款。

委托貸款

內(nèi)容特點(diǎn)：所謂委托貸款就是投資方在銀行為項(xiàng)目方設(shè)立一個(gè)專款賬戶，把錢打到?？钯~戶里面，委托銀行放款給項(xiàng)目方。這個(gè)是比較好操作的一種融資形式。通常對(duì)項(xiàng)目的審查不是很嚴(yán)格，要求銀行作出向項(xiàng)目方負(fù)責(zé)每年代收利息和追還本金的承諾書。

2.3 銀行融資產(chǎn)品

渣打銀行

貸款內(nèi)容：渣打銀行現(xiàn)貸派，無抵押，無擔(dān)保貸款，最高可貸50萬。

申請(qǐng)條件：

貸款人必須年滿22-60周歲。具有中國國籍（不含港、澳、臺(tái)居民）。貸款人在北京、上海、深圳、廣州、蘇州、天津、南京、杭州、成都、重慶、廈門、珠海、南昌或大連具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入。在現(xiàn)單位工作滿３個(gè)月，稅前月收入3000元以上。用途證明：銀行會(huì)問貸款的用途，并在貸款放款后要求提供發(fā)票。

平安銀行

貸款內(nèi)容：平安易貸險(xiǎn)無抵押，貸款的額度是1萬-15萬，承保的貸款可用于任何合理的個(gè)人或家庭消費(fèi)，上班族、個(gè)體工商戶和私營企業(yè)的一些經(jīng)營需求均可申請(qǐng)貸款，如旅游、學(xué)習(xí)進(jìn)修、房屋裝修等。

申請(qǐng)條件：

具有中國國籍（不含港澳臺(tái)居民）。年齡在21-55周歲。在申請(qǐng)城市生活，在現(xiàn)單位工作滿6個(gè)月。月收入滿2000元。

工商銀行

個(gè)人信用貸款：中國工商銀行向資信良好的客戶發(fā)放的無需提供擔(dān)保的人民幣信用貸款。貸款起點(diǎn)金額為1萬元，貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)3年。具備循環(huán)貸款功能：一次申請(qǐng)，循環(huán)使用，隨借隨還，方便快捷，并可通過商戶POS和網(wǎng)上銀行等渠道實(shí)現(xiàn)貸款的自助發(fā)放。

個(gè)人質(zhì)押貸款：中國工商銀行向客戶發(fā)放的以合法有效的質(zhì)押品為擔(dān)保的人民幣貸款。質(zhì)物多樣：銀行存款、國債、理財(cái)產(chǎn)品、黃金、人壽保險(xiǎn)單、個(gè)人外匯買賣資金等均可作為質(zhì)押物；貸款額度單筆最高1000萬元。其中，網(wǎng)上銀行個(gè)人質(zhì)押貸款單戶貸款最高100萬元，最長(zhǎng)可達(dá)3年，具備循環(huán)貸款功能。

民生銀行

貸款內(nèi)容：向中小企業(yè)主、個(gè)體工商戶等經(jīng)營商戶提供的快速融通資金、安全管理資金、提高資金效率等全方位的金融服務(wù)產(chǎn)品。民生銀行貸款金額原則上不設(shè)最高額限制，期限最長(zhǎng)可達(dá)10年，支持抵押、質(zhì)押、保證、聯(lián)保等11種擔(dān)保方式；貸款額度支持隨借隨還功能，貸款資金可循環(huán)使用。

交通銀行

貸款內(nèi)容：“ｅ貸在線”個(gè)人出國保證金貸款是交通銀行向借款人發(fā)放的，用于客戶辦理簽證時(shí)需提交存（貸）款證明所需資金的人民幣貸款。貸款金額最高不超過100萬元，且最高不超過存（貸）款證明所需金額。貸款用于開立旅游、探親簽證所需存（貸）款證明的，貸款期限最長(zhǎng)1年；用于開立留學(xué)或移民簽證所需存（貸）款證明的，最長(zhǎng)5年。

郵政銀行

貸款內(nèi)容：中國郵政儲(chǔ)蓄銀行向單一借款人發(fā)放的金額較小的貸款，分為農(nóng)戶小額貸款和商戶小額貸款；農(nóng)戶小額貸款是指向農(nóng)戶發(fā)放的用于滿足其農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)資金需求的貸款；商戶小額貸款是指向城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)、貿(mào)易等活動(dòng)的私營企業(yè)主（包括個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主、合伙企業(yè)個(gè)人合伙人、有限責(zé)任公司個(gè)人股東等）、個(gè)體工商戶等微小企業(yè)主發(fā)放的用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營資金需求的貸款。農(nóng)戶貸款最高5萬元，商戶貸款最高10萬元。貸款以月為單位，1個(gè)月至12個(gè)月。

第三章實(shí)務(wù)和要點(diǎn)

實(shí)務(wù)中個(gè)人融資方式以銀行渠道為主，因此筆者重點(diǎn)介紹銀行渠道參與及申請(qǐng)方式。

3.1 融資選取

第一步：了解渠道，了解利率等特性，了解活動(dòng)周期。渠道一般會(huì)分為線上和線下，線下渠道包含柜臺(tái)、卡員、一體機(jī)，線上渠道包含官網(wǎng)、客戶端、微信、支付寶、第三方平臺(tái)等。申請(qǐng)的時(shí)候要根據(jù)自己的情況選擇，比如芝麻分600分以上，建議優(yōu)先支付寶渠道，或微粒貸有額度，則建議微信渠道。不論是何種狀況、條件、資質(zhì)，要結(jié)合當(dāng)前的情況去申請(qǐng)。每家銀行的卡種都很多，有新卡、老卡、做活動(dòng)的卡和聯(lián)名卡，女性就選擇女性專屬卡，男性就根據(jù)名下資產(chǎn)和自身?xiàng)l件來選擇，有車的就選車主卡，有房的就選白金卡。

第二步：分析個(gè)人的資質(zhì)和征信，選擇融資方向。對(duì)自身進(jìn)行征信分析，其次是個(gè)人資質(zhì)條件的分析，一般我們就通過這些板塊逐一分析自身特點(diǎn)，明確滿足何種融資條件。

第三步：實(shí)施具體實(shí)操，即參與銀行貸款辦理，具體流程見下方3.2融資參與。

3.2 融資參與

通用申請(qǐng)方式

第一步：準(zhǔn)備相關(guān)資料。個(gè)人首先準(zhǔn)備好向銀行貸款所需的資料，一般包括借款申請(qǐng)書、身份證、戶口薄、收入證明、婚姻狀況證明等材料，有配偶的，還需提供配偶的身份證和戶口薄。如果是抵押貸款的，需要出具抵押物的產(chǎn)權(quán)證；如果是免擔(dān)保貸款的，需要提供良好的信用記錄。

第二步：辦理申請(qǐng)。準(zhǔn)備好相關(guān)資料后，帶著相關(guān)資料可以到銀行或銀行委托的律師事務(wù)所操持貸款申請(qǐng)向銀行交驗(yàn)相關(guān)資料和繳納各項(xiàng)費(fèi)用后，需要與銀行簽訂貸款合同，并以此作為約束雙方的法律性文件。

第三步：貨款審查。首先由銀行委托的律師事務(wù)所對(duì)申請(qǐng)進(jìn)行初審，如果合格則由銀行進(jìn)行最后的貸款審批；如果審查不合格，則銀行將退回客戶的相關(guān)資料和所收取的費(fèi)用。

第四步：辦理其它法律手續(xù)。除合同之外，客戶還需辦理一些法律手續(xù)。然后就是銀行放款。法律依據(jù)：《個(gè)人貸款管理暫行辦法》第十一條，個(gè)人貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件：

（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；

（二）貸款用途明確合法；

（三）貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理；

（四）借款人具備還款意愿和還款能力；

（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；

（六）貸款人要求的其他條件。

《個(gè)人貸款管理暫行辦法》第十二條，貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個(gè)人貸款申請(qǐng)，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。

信用貸款申請(qǐng)方式

第一步：申請(qǐng)信用貸款。借款人應(yīng)當(dāng)攜帶借款材料到銀行或其他金融機(jī)構(gòu)提交申請(qǐng)并填寫貸款申請(qǐng)表。其中借款人所需要攜帶的借款材料有：

（1）貸款申請(qǐng)審批表

（2）借款人有效身份證及復(fù)印件

（3）居住地址證明（戶口簿或近三個(gè)月的房租、水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)等收據(jù)）

（4）職業(yè)和收入證明（工作證件原件及復(fù)印件；銀行代發(fā)工資存折等）

（5）有效的聯(lián)系方式及聯(lián)系電話

（6）在工行開立的個(gè)人結(jié)算賬戶憑證

（7）銀行或貸款公司規(guī)定的其他材料

第二步：審批。銀行或其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的征信記錄以及其他材料進(jìn)行審核。審批一般是檢查借款人提交的各項(xiàng)資料，要準(zhǔn)備是否齊全，還有檢查資料上的公章是不是不夠清晰。如果資料不真實(shí)、有效、完整，機(jī)構(gòu)會(huì)退回這些資料，并進(jìn)行解釋。如果資料準(zhǔn)備齊全，并且原件和復(fù)印件上的簽署姓名一致，經(jīng)辦人員會(huì)填寫交接單，審核就會(huì)進(jìn)行下一個(gè)階段。

第三步：信用評(píng)估。借款人的整體資質(zhì)情況包括征信記錄和社會(huì)信用，比如是否負(fù)債、還款的來源是否可靠、所貸款的用途是否合法等。一般也會(huì)對(duì)借款方的經(jīng)濟(jì)收益、未來發(fā)展的前景等情況做詳細(xì)的考察。

第四步：簽署。當(dāng)審批通過后，借款人與銀行簽訂借款協(xié)議，銀行就會(huì)給予借款人貸款額度。

第五步：放款。獲得貸款額度后向銀行或金融機(jī)構(gòu)提出用款申請(qǐng)，最終以轉(zhuǎn)賬的方式發(fā)放到借款人銀行卡上。

抵押貸款申請(qǐng)方式

第一步：判斷抵押物的范圍：

1、抵押人所有的房屋和其它地上定著物；2、抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物；3、抵押人購買的預(yù)售房屋；4、抵押人所有的國有土地使用權(quán)；5、抵押人所有的汲取設(shè)備、交通工具和其他財(cái)產(chǎn)；6、依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

第二步：提交抵押人應(yīng)提交的材料：

1、抵押人為法人的需提交下列材料：

（1）營業(yè)執(zhí)照及最近年度的年檢證明（副本及復(fù)印件、必備）。

（2）組織機(jī)構(gòu)代碼證書及最近年度的年檢證明。

（3）稅務(wù)登記證明及最近年度的年檢證明。

（4）法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒（必備）。

（5）企業(yè)章程。

（6）抵押人同意提供抵押擔(dān)保的書面文件（必備）。

（7）抵押人對(duì)抵押物享有所有權(quán)、使用權(quán)或者依法處分權(quán)的權(quán)屬證明。

（8）抵押人所有的國有土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)證（必備）。

2、抵押人為自然人的需提交下列材料：

（1）抵押人及配偶的有效身份證件（居民身份證）。

（2）抵押人的居住證明（戶口簿）和結(jié)婚證明。

（3）抵押人及配偶同意提供抵押擔(dān)保的書面文件。

（4）抵押人所有的國有土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)證。

第三步：辦理財(cái)產(chǎn)抵押應(yīng)注意的事項(xiàng)

1、以共有財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)由共有人同意抵押的書面文件。

2、以集體所有制企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)由該企業(yè)職工代表大會(huì)同意抵押的書面決議。

3、以鄉(xiāng)鎮(zhèn)（村）企業(yè)廠房和集體土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)有鄉(xiāng)鎮(zhèn)（村）出具并經(jīng)村民代表大會(huì)審議通過的同意抵押的書面文件。

4、以有限責(zé)任公司、股份有限公司的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有該公司董事會(huì)或股東大會(huì)依據(jù)公司章程作出的同意抵押的書面決議。

5、以承包經(jīng)營企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有發(fā)包方同意抵押的書面文件。

6、以尚在海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的進(jìn)口設(shè)備或貨物為抵押物的，還應(yīng)有該設(shè)備或貨物的原始產(chǎn)地證、買賣合同、付款憑證、運(yùn)輸單據(jù)、商品檢驗(yàn)證明、主管海關(guān)審批單據(jù)及核準(zhǔn)抵押的書面證明。

7、以已出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有證明租賃在先的事實(shí)以及抵押人已將設(shè)定本次抵押告知承租人的書面文件。

8、以預(yù)售房屋抵押的，應(yīng)有商品房預(yù)售許可證及生效的預(yù)購房屋合同。

9、以在建工程抵押的，應(yīng)有國有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)許可證;證明已交納的土地使用權(quán)出讓金或需交納的相當(dāng)于土地使用權(quán)出讓金的款額、已投入在建工程的工程款、施工進(jìn)度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事項(xiàng)的書面材料;建設(shè)工程承包合同及證明建設(shè)工程價(jià)款預(yù)、決算及拖欠情況的書面材料。

10、以機(jī)動(dòng)車輛抵押的，還應(yīng)有機(jī)動(dòng)車登記證書。

11、以機(jī)器設(shè)備、原輔材料、產(chǎn)品或商品以及其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證明以及抵押物的存放狀況資料。

第四步：展開抵押擔(dān)保的調(diào)查評(píng)審

1、應(yīng)綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風(fēng)險(xiǎn)度，抵押物所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價(jià)可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時(shí)可能發(fā)生的價(jià)格變動(dòng)、變現(xiàn)費(fèi)稅等因素，根據(jù)抵押物的不同種類確定合理的抵押率。

（1）個(gè)人房產(chǎn)及國有土地使用權(quán)證（出讓方式）的抵押率不得超過80%（參考房產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估書和實(shí)際購房?jī)r(jià)款，以本公司內(nèi)部評(píng)估為準(zhǔn)，下同）。

（2）個(gè)人房產(chǎn)及國有土地使用權(quán)證（劃撥方式）的抵押率不得超過50%

（3）個(gè)人房產(chǎn)及集體土地使用權(quán)證的抵押率不得超過50%。

（4）廠房及國有土地使用權(quán)證（出讓方式）的抵押率不得超過70%。

（5）廠房及國有土地使用權(quán)證（劃撥方式）的抵押率不得超過50%。

（6）以在建工程作抵押，抵押率不得超過70%;

（7）車輛等交通運(yùn)輸工具的抵押率不得超過50%;

（8）機(jī)器設(shè)備及其他動(dòng)產(chǎn)的抵押率不得超過50%。

2、特別支持措施

（1）對(duì)于經(jīng)營初期的大戶及黃金客戶，信用好，還貸及時(shí)的，以個(gè)人房產(chǎn)證及出讓方式的國有土地使用權(quán)抵押的，其抵押率可上浮至90%，并且以本公司內(nèi)部認(rèn)證的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估報(bào)告書為基價(jià)。

（2）經(jīng)今后評(píng)定為信用等級(jí)在A+級(jí)以上的微小企業(yè)，以廠房及出讓方式的國有土地使用權(quán)證抵押的，其抵押率可上浮至90%，并且以本公司內(nèi)部認(rèn)證的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估報(bào)告書為基價(jià)。

（3）協(xié)議作價(jià)。（1）和（2）款中的客戶經(jīng)過一段時(shí)間的運(yùn)作，其生產(chǎn)經(jīng)營狀況和信用記錄狀況皆良好的，也可采用協(xié)議作價(jià)的辦法來確定抵押價(jià)值，其抵押率也可以上浮至90%。

3、應(yīng)對(duì)抵押人的主體資格、意見表示、授權(quán)情況，抵押物的權(quán)屬、清單等相關(guān)文件和手續(xù)進(jìn)行審查，確定其真實(shí)性，完整性、合法性和有效性。

第五步：進(jìn)行抵押物的登記

抵押物要以有關(guān)部門辦理抵押登記才有效，貸款經(jīng)辦人（調(diào)查崗）應(yīng)與抵押人一同前往有關(guān)部門辦理抵押登記，并親自拿回產(chǎn)權(quán)證和抵押登記證明書。

1、房地產(chǎn)抵押登記機(jī)關(guān)為市、區(qū)房管局和縣國土資源局。

2、在建工程抵押登記機(jī)關(guān)為市國土資源局和縣規(guī)劃建設(shè)局。

3、車輛抵押登記機(jī)關(guān)為市交通局車管所。

4、設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押登記機(jī)關(guān)為區(qū)工商局。

5、進(jìn)口設(shè)備和貨物抵押登記機(jī)關(guān)為主管海關(guān)

6、位于農(nóng)村的個(gè)人私有房產(chǎn)抵押登記為公證處（辦理抵押公證）

第六步：進(jìn)行抵押物的保管

1、房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證書封包后，填寫交接清單并加蓋雙人私章（客戶經(jīng)理和出納）交出納入庫（保險(xiǎn)箱）保管，并登記抵押物保管登記薄。