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pos機網(wǎng)絡(luò)注冊失敗
近日來,第三方持牌支付機構(gòu)快錢支付清算信息有限公司(下稱“快錢”)可謂麻煩纏身。
一面是暴漲的POS機費率引發(fā)用戶不滿,另一面是接連不斷出現(xiàn)個人消費者反映POS機存在押金不退等問題……一石激起千層浪,在與不少消費者的交流過程中,北京商報記者更是進一步了解到,快錢合作代理商此前還曾以辦理信用卡為由推銷POS機,宣稱免費辦理機具,不需查看營業(yè)執(zhí)照;在實際套現(xiàn)過程中,系統(tǒng)甚至會為用戶自動匹配到附近商戶,通過變造交易來規(guī)避風險。
漲價質(zhì)疑、押金爭議、違規(guī)套現(xiàn)、推銷亂象,這些行業(yè)沉疴對不少支付公司來說實則并不陌生。而此次置身輿論漩渦中的快錢,又是否真如消費者所述?對此北京商報記者也第一時間采訪了快錢公司,獲得了后者的獨家回應(yīng)……
費率漲價風波發(fā)酵
“在沒有任何通知的情況下,私自調(diào)整費率,白白損失很多錢,要求退回所有漲價金額”“押金沒有按規(guī)定時間退還,費率在沒有任何短信電話通知的情況下,私自調(diào)高三倍費率”“沒有電話沒有短信,私自漲費率就是屬于欺騙”……雖然快錢POS機費率上調(diào)一事已有時日,但從最新市場言論來看,消費者的不滿幾乎躍然紙上。
12月7日,關(guān)于“快錢公司上調(diào)POS費率至1.5%+3”的消息傳遍了支付圈,北京商報記者亦發(fā)現(xiàn)有POS機代理商在朋友圈發(fā)文稱,快錢POS機于12月7日零點起,已正式將所有產(chǎn)品上調(diào)費率至1.5%+3,相比之前費率著實高出不少;甚至還有部分代理商借此打出廣告提醒用戶更換機具,宣稱“十萬火急,快錢刷所有產(chǎn)品調(diào)價,建議還在用快錢的停止使用,速速找我更換機器”……
1.5%+3是什么概念?調(diào)價后市場反應(yīng)為何如此之大?北京商報記者采訪多位行業(yè)人士和用戶了解到,此前快錢POS機刷卡費率大多在0.55%-0.6%左右,以刷卡1萬元,費率為0.6%的POS機為例,一般需要支付60元的手續(xù)費,若漲價到1.5%+3,用戶則需要支付153元的手續(xù)費,費用高出了2.5倍甚至近3倍。
反應(yīng)更激烈的是用戶。近日,就有一湖北消費者向北京商報記者講述,之前用快錢刷POS機,費率一直是0.58%,但從12月7日突然漲到1.51%,而這期間,他并未收到任何電話或短信通知,在他交易的系統(tǒng)頁面也未曾有任何提醒。
這一漲價變化有他的交易記錄為證。根據(jù)該消費者向北京商報記者提供的交易詳情,其此前交易的一筆刷卡支付,顯示“交易成功31655.23元,交易類型為刷卡支付,交易時間為2022年10月28日,最終結(jié)算金額為31471.63元”,以此計算,刷卡費率約為0.58%;而其最近的一筆中,顯示“消費28000元,交易類型為刷卡支付,交易時間為2022年12月7日,最終結(jié)算27577元” ,從最新交易來看,刷卡費率確實漲高至1.5%以上。
圖片來源:受訪者提供
類似的情況近期發(fā)生不少,北京商報記者在黑貓投訴、百度貼吧等多個平臺發(fā)現(xiàn),截至12月15日,不少用戶對快錢漲價情況表示不滿,其中大部分投訴原因主要提及漲價費率過高、提前未有明確告知導(dǎo)致手續(xù)費受損等。
針對費率漲價以及是否提前告知這一問題,北京商報記者向快錢方面采訪,未獲得后者明確回應(yīng)。
不過一知情人士告訴記者,快錢此次漲價行為并非突然漲價,也并非是在未有任何通知的情況下做出的決定,其曾提前發(fā)過漲價通知,有可能是因渠道力度問題,沒有廣而告之導(dǎo)致很多用戶沒有看到,所以導(dǎo)致后者誤以為機構(gòu)是突然漲價。
雖說有通知渠道,但截至漲價后當天,北京商報記者未在快錢公司官網(wǎng)找到相應(yīng)通知,從用戶使用的交易系統(tǒng)來看也未有提醒,另外咨詢客服漲價一事,對方也表示并不知情。
此次漲價具體又是何原因?前述知情人士補充道,“支付行業(yè)很難,事實上現(xiàn)在很多機構(gòu)都在漲價??戾X此次漲價不是為了漲而漲,而是為積極尋求轉(zhuǎn)型升級,提供更好的服務(wù)和產(chǎn)品,所以會有一些業(yè)務(wù)調(diào)整的考量,可能在部分用戶端感知情況來是POS機在漲價,但這實際是機構(gòu)整個業(yè)務(wù)在進行轉(zhuǎn)型” 。
“今年以來,支付行業(yè)費率漲價確實具有一定的普遍性,可以說是市場競爭及大環(huán)境多方影響下的結(jié)果。”零壹研究院院長于百程告訴北京商報記者,支付行業(yè)的監(jiān)管不斷嚴格,關(guān)于代理商戶違規(guī)的處罰案例也比較多,監(jiān)管從嚴,降低了支付終端的亂象,一些為了爭奪市場進行的補跌以及違規(guī)模式難以持續(xù)。另外,近些年疫情等因素下,部分支付機構(gòu)經(jīng)營上遇到壓力,通過漲價也能夠一定程度上改善經(jīng)營情況。
博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博則指出,一般來講,常規(guī)的線下收單和線上支付服務(wù)手續(xù)費費率,還是以0.6%-1%為主,不同的行業(yè)和場景收費費率略有差異,這樣明顯的漲幅需要明確是用于什么樣的消費場景,他同樣認為此舉或與今年線下收單行業(yè)不景氣有關(guān),成本支出大幅度增加的前提下,提高支付費率成為機構(gòu)最直接的增收辦法。
不過,王蓬博也提到,中國收單行業(yè)費率全球最低,利潤越來越薄,加上條碼支付興起后又擠壓了真實商戶端的交易規(guī)模,一定程度上來說,線下收單機構(gòu)漲價也在所難免,漲價后短期內(nèi)有利于增加自身收入,業(yè)績向好,但長期看也可能會造成商戶流失。但總體來說,對商戶肯定要提前告知,畢竟商戶實際上是對費率最敏感的群體。
押金套現(xiàn)問題何解
拔出蘿卜帶出泥。除費率上漲告知問題外,快錢面臨的當務(wù)之急還有押金爭議和套現(xiàn)風險。
北京商報記者在采訪中遇到多名快錢POS機用戶反饋,其在此前遇到快錢POS機代理商推銷,對方主要以辦理信用卡為由推銷辦理POS機,當時宣稱免費辦理,不需查看營業(yè)執(zhí)照,更未提到入網(wǎng)審核,不過在實際操作中扣除了299元押金費用,至今想退但無人受理。
另有商戶同樣稱,早在2019年開店時就遇到快錢業(yè)務(wù)員推銷POS機,但其中同樣存在239元的押金問題,當時宣稱刷夠一定金額給予返還,但至今三年仍未退還。
“收到之后,業(yè)務(wù)員就讓我刷了299元,業(yè)務(wù)員當時說是秒到,但結(jié)果到現(xiàn)在一直都沒到賬,人也聯(lián)系不上了。”“用辦信用卡的名義,強行忽悠辦理POS機,收完錢也不退還?!睆挠脩舴答伒那闆r來看,類似的問題已經(jīng)在不少商戶甚至個人消費者身上發(fā)生。
從北京商報記者采訪的多位快錢刷用戶反饋來看,其當初辦理POS機主要用途為自用,通過信用卡套現(xiàn)用以資金周轉(zhuǎn),從其辦理的過程來看,用戶辦理POS機不需經(jīng)過嚴格的特約商戶資質(zhì)審核,也未有任何資料證明及相關(guān)培訓,僅需輸入個人身份證號就可。
圖片來源:受訪者提供
而在業(yè)內(nèi)看來,這樣的行為已經(jīng)涉及到違規(guī)。正如王蓬博告訴北京商報記者,對于自然人支付機構(gòu)肯定不能直接銷售POS機,原則上講,個人即無其他屬性的自然人,是不能辦理用戶銀行卡刷卡的POS機的,必須是有經(jīng)營行為和消費場景的商戶才能辦理POS機;無營業(yè)執(zhí)照的小微商戶可以通過個人的身份證件,再加上經(jīng)營場所等一些輔助的證明材料,才能發(fā)展成收單的小微商戶,收單機構(gòu)才可為其提供基本銷售日常經(jīng)營的收款服務(wù)。
“所以直接對純自然人銷售POS機且不是用于正常消費就會涉及到一定程度的違規(guī)。對于代理商這種操作,支付機構(gòu)肯定也負有監(jiān)督責任?!蓖跖畈┱f道。
除了資質(zhì)審核虛設(shè)外,系統(tǒng)甚至還會為套現(xiàn)行為變造交易,不同金額還會自動匹配不同的消費場景。以前述湖北地區(qū)消費者用戶提供的交易截圖來看,其刷卡28000元,交易顯示為在當?shù)啬滁S金店,而刷卡31655元,這筆交易顯示在當?shù)啬持閷毜?,但這些實際交易,其實都是在通過信用卡套現(xiàn)。
這種 “匹配商戶”的方式,其實是行業(yè)內(nèi)常用的套現(xiàn)手段,主要試圖通過變造交易來躲避資金監(jiān)管。但在業(yè)內(nèi)看來,這種操作模式,或已涉及到違規(guī)。
正如央行有關(guān)部門負責人此前強調(diào),目前,部分市場主體變造交易的手段不斷翻新,導(dǎo)致交易信息難以還原真實消費場景,不僅侵犯消費者合法權(quán)益、引發(fā)投訴糾紛,甚至還為不法分子借道轉(zhuǎn)移違法犯罪資金帶來可乘之機。
目前,信用卡套現(xiàn)涉嫌違法行為,使用POS機套現(xiàn)犯罪亦量刑明確。另一接近監(jiān)管人士也同樣向北京商報記者強調(diào),“POS機入網(wǎng)審核必須保證為商戶,這樣沒有經(jīng)營特征、由個人亂刷的套碼套現(xiàn)行為,已經(jīng)屬于嚴重違規(guī),監(jiān)管方后續(xù)也將進一步加強措施打擊”。
誰在收押金造交易?
近日,針對多位用戶反饋的押金不退、以辦卡名義向個人推銷POS機,以及系統(tǒng)是否為套現(xiàn)行為匹配交易等問題,北京商報記者同樣向快錢公司進行了采訪求證,后者回應(yīng)稱,“前述所涉情況存在嚴重失實,包括不限于我們從未向任何用戶收取押金,也不存在個人業(yè)務(wù)員推銷相關(guān)產(chǎn)品的情況??戾X始終將保障商戶和消費者權(quán)益放在首位,堅持以客戶需求為工作出發(fā)點,以合規(guī)經(jīng)營為前提,積極謀求業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,堅持走可持續(xù)發(fā)展的長期主義道路,以實際行動服務(wù)實體經(jīng)濟和人民生活”。
與快錢公司回應(yīng)一致的還有該公司官方客服,北京商報記者以辦理POS機為由向其咨詢,后者明確告知目前已經(jīng)不再生產(chǎn)針對個人的POS機,申請企業(yè)版需要具備營業(yè)執(zhí)照和經(jīng)營門店,當記者進一步提出能否個人申請用來使用信用卡時,該客服稱POS機與信用卡無關(guān),且官方已經(jīng)無法提供,若有需求可以直接聯(lián)系服務(wù)代理商看是否有存貨。
從多位消費者反饋來看,大都把此次POS機押金問題指向了持牌支付機構(gòu)快錢;不過從快錢回應(yīng)以及多位行業(yè)人士來看,其中的代理商展業(yè)亦存在不小的責任。此外,北京商報記者嘗試對代理商人員進行采訪,但多位用戶均告知給其推銷的代理商人員已經(jīng)失聯(lián)。
“一般展業(yè)方會采用首刷押金凍結(jié)的方式來回收POS機的硬件成本,所以用戶首刷的押金沒有到賬應(yīng)該是支付機構(gòu)或者代理商扣留了。如果始終沒有向用戶退回該押金,可能涉嫌欺詐和虛假宣傳。”北京市中聞律師事務(wù)所律師李亞告訴北京商報記者。
不過,前述知情人士則指出,“快錢從業(yè)來從不收取押金,但是也不乏有這樣的情況,就是有一些其他品牌打著快錢的名號在推銷的過程中收取押金,之前其實就有類似案例;另外在支付行業(yè)也確實不排除有一些代理商在展業(yè)過程中,存在一些不太規(guī)范的行為,快錢一旦發(fā)現(xiàn)有相應(yīng)違規(guī)行為,會第一時間對代理商作出清退,并會要求其對用戶做好后續(xù)工作”。
王蓬博則說道,“押金不到賬有可能是線下代理商虛假宣傳所導(dǎo)致,為了誘導(dǎo)持卡人辦理POS機,增加銷售業(yè)績”。
目前,支付行業(yè)外包市場魚龍混雜。在業(yè)內(nèi)人士看來,POS機展業(yè)亂象不止,除了支付機構(gòu)管理漏洞外,也應(yīng)該追責相關(guān)外包服務(wù)商責任。第三方支付機構(gòu)提供POS機服務(wù),應(yīng)該明示套現(xiàn)行為存在違法違規(guī)風險,并且對POS機使用過程中的虛構(gòu)交易、違規(guī)套現(xiàn)行為進行監(jiān)測和制止。
多管齊下加強合規(guī)治理
多個展業(yè)風波前,其實快錢公司自身也曾被監(jiān)管開過巨額罰單。
此前的2月7日,央行上??偛颗兜男姓幜P信息公示表顯示,快錢由于違反賬戶管理規(guī)定、違反清算管理規(guī)定、未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、與身份不明客戶交易等四項違法行為,被處以罰款1004萬元,并責令限期改正。
雖是2022年披露,不過快錢公司告訴北京商報記者,此項處罰系央行2020年對快錢開展綜合檢查中發(fā)現(xiàn)問題的處理結(jié)果??戾X已于當年第一時間成立專項整改小組,對照監(jiān)管各項要求,全面深入自查整改,制訂詳細改進計劃,并在保證業(yè)務(wù)平穩(wěn)運行的同時,及時完成了全部問題的整改工作。
“我們將以此為戒,積極貫徹落實監(jiān)管各項要求,健全公司治理,升級系統(tǒng)能力,優(yōu)化服務(wù)流程,進一步提升公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的合規(guī)水平?!笨戾X公司稱。
事實上,不僅僅是快錢公司,近幾年,多家支付公司收到巨額罰單,合規(guī)隱憂凸顯。于百程告訴北京商報記者,第三方支付領(lǐng)域業(yè)務(wù)競爭激烈,一些支付機構(gòu)面對經(jīng)營壓力,在特約商戶準入和管理上可能有所松懈,但實際上最終可能得不償失。
對于后續(xù)機構(gòu)合規(guī)治理,此前的監(jiān)管通知已經(jīng)明確,即對于支付機構(gòu)的特約商戶管理有四點要求,一是嚴格特約商戶審核,二是嚴格受理終端管理,三是強化收單業(yè)務(wù)風險監(jiān)測,四是健全特約商戶分類巡檢機制。
李亞認為,支付機構(gòu)后續(xù)首先還是應(yīng)從制度方面進行規(guī)范,例如針對風險較高的交易類型,要制定專門的風險管理制度,對特約商戶實行實名制管理制度、建立特約商戶檢查制度等。
其次,應(yīng)根據(jù)制度細化落實各項措施,例如建立收單交易風險監(jiān)測系統(tǒng),建立特約商戶信息管理系統(tǒng)等,借助科學手段加強收單業(yè)務(wù)管理。
最后,應(yīng)警惕各項紅線,機構(gòu)不得挪用特約商戶待結(jié)算資金,在發(fā)現(xiàn)特約商戶發(fā)生疑似銀行卡套現(xiàn)、洗錢、欺詐等風險事件的,應(yīng)當立即采取相應(yīng)措施,發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪的,應(yīng)及時向公安機關(guān)報案。
“建議支付機構(gòu)應(yīng)加強企業(yè)內(nèi)部控制,提升相關(guān)人員的風險合規(guī)意識,同時聘請專門法律顧問團隊,做好事前預(yù)防和風險處置。一是健全內(nèi)部管理機制,二是成立合規(guī)風控部門;三是定期開展員工培訓。”李亞說道。
王蓬博則稱,支付機構(gòu)還是應(yīng)該嚴守相關(guān)法律法規(guī)規(guī)范,比如《支付受理終端管理條例》的前提下,和銀行形成聯(lián)動機制,加強風險防范的意識,強化代理商管理。
記者丨劉四紅
編輯丨張?zhí)m
圖片丨快錢公司官網(wǎng)截圖、受訪者供圖、黑貓投訴平臺截圖、視覺中國、壹圖網(wǎng)
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