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1、門店pos機(jī)出現(xiàn)問題如何補(bǔ)救
門店pos機(jī)出現(xiàn)問題如何補(bǔ)救
【案例特性】許多珠寶、黃金門店的銷售存在穩(wěn)定、可預(yù)期的現(xiàn)金流，本案例透過POS機(jī)的流水分析及收款賬戶監(jiān)管，對未來應(yīng)收賬款提供融資服務(wù)是核心重點(diǎn)。
一企業(yè)基本情況
1. 賣方（借款人）介紹
融資申請人J集團(tuán)（簡稱：賣方J公司）始創(chuàng)于上世紀(jì)七十年代，主要從事珠寶首飾、寶玉石工藝品的設(shè)計(jì)、批發(fā)及銷售，主要產(chǎn)品包括翡翠飾品、金銀飾品、鑲嵌飾品、翡翠、玉雕、寶玉石工藝品等。目前，集團(tuán)的銷售網(wǎng)點(diǎn)覆蓋全國5大區(qū)域、15個(gè)省/直轄市，共近150家門店。集團(tuán)零售業(yè)務(wù)主要通過各門店，面向的主要消費(fèi)群體為終端消費(fèi)者。
2. 買方企業(yè)（債務(wù)人）介紹
批發(fā)業(yè)主要客戶為珠寶首飾行業(yè)中的批發(fā)客戶，最終消費(fèi)群體同樣為終端消費(fèi)者，無特定買方。
二行業(yè)上下游關(guān)系
珠寶首飾行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈涉及甚廣，從上游的礦石開采、加工冶煉、毛坯加工，到金屬加工、工藝加工等加工環(huán)節(jié)，直至終端銷售，詳見圖6-6-1所示。J集團(tuán)于20世紀(jì)初發(fā)展成為集采購、加工、銷售為一體的集團(tuán)。行業(yè)下游為終端消費(fèi)者，產(chǎn)品通過各銷售網(wǎng)點(diǎn)，如直營連鎖店、加盟店及經(jīng)銷商等渠道銷售給終端消費(fèi)者。
（圖6-6-1：珠寶零售行業(yè)結(jié)構(gòu)圖）
三交易流程及單證
J集團(tuán)擬用其門店未來一年的銷售所得向我司申請授信額度。集團(tuán)零售業(yè)務(wù)主要通過自營方式開設(shè)店鋪向終端消費(fèi)者進(jìn)行銷售。自營方式按銷售終端的不同，可以進(jìn)一步劃分為聯(lián)營店和直營店。
聯(lián)營店指集團(tuán)在大中型百貨商場中開辦的專柜或店面。由集團(tuán)與百貨商場簽訂經(jīng)營合同后，在百貨商場指定區(qū)域設(shè)立品牌專柜后提供商品，并由集團(tuán)銷售人員共同負(fù)責(zé)銷售和管理，商場負(fù)責(zé)收銀和開具發(fā)票，并承擔(dān)場地使用費(fèi)。就結(jié)算方式而言，百貨商場在約定結(jié)算日將當(dāng)期銷售款扣除約定分成比例后的貨款支付給集團(tuán)，集團(tuán)按實(shí)際收到金額向百貨商場開具發(fā)票，并確認(rèn)收入和結(jié)轉(zhuǎn)成本。
直營店指集團(tuán)在商場、購物廣場、商業(yè)街購置或租賃場地，自行開設(shè)獨(dú)立店面，由集團(tuán)進(jìn)行獨(dú)立經(jīng)營、獨(dú)立核算，貨款由集團(tuán)自行收取，在商品交給顧客并收取貨款時(shí)確認(rèn)銷售收入。以直營店為例說明流程如下：
1. 消費(fèi)者挑選商品；
2. 消費(fèi)者選擇現(xiàn)金或POS機(jī)刷卡付款；
3. 商家為消費(fèi)者開購物發(fā)票；
4. POS機(jī)刷卡形成待結(jié)算應(yīng)收賬款（采用現(xiàn)金結(jié)算的不構(gòu)成應(yīng)收賬款，現(xiàn)金結(jié)算的占比約為2.3%）；
5. T+1日結(jié)算完成，資金到賬。
基礎(chǔ)的POS機(jī)結(jié)算流程是將消費(fèi)者的發(fā)卡行和商家的結(jié)算行的系統(tǒng)通過銀聯(lián)連接。具體流程如下：
1. 持卡人在選定商品后用銀行卡刷卡消費(fèi)；
2. POS機(jī)將卡片信息與支付金額信息提交至收單行；
3. 收單行將交易信息的申請傳遞給銀聯(lián)；
4. 銀聯(lián)將根據(jù)卡片的發(fā)卡行信息將申請傳遞給發(fā)卡行；
5. 發(fā)卡行對卡號(hào)、交易金額等交易信息進(jìn)行鑒權(quán)，將結(jié)果反饋給銀聯(lián)；
6. 銀行將鑒權(quán)結(jié)果反饋到收單行；
7. 收單行將鑒權(quán)結(jié)果信息反饋到POS機(jī)端；
8. 若交易信息通過鑒權(quán)，POS機(jī)打印簽購單，持卡人簽名，消費(fèi)者交易完成；
9. T+1日資金到商家賬戶。（不同的收單行結(jié)算周期略有出入）
四保理產(chǎn)品設(shè)計(jì)
1. 產(chǎn)品類型：屬于【國內(nèi)＋有追索＋隱蔽型＋POS還款保理】
2. 該產(chǎn)品設(shè)計(jì)的核心思想是利用零售業(yè)務(wù)買方的高度分散的特點(diǎn)，來實(shí)現(xiàn)應(yīng)收賬款買方資質(zhì)的提升，為零售型企業(yè)提供新的融資手段。應(yīng)收賬款標(biāo)的如下：
? POS機(jī)刷卡產(chǎn)生的應(yīng)收款（發(fā)卡行通過銀聯(lián)與零售商之間產(chǎn)生的待結(jié)算款）。
? 商場統(tǒng)一代收產(chǎn)生的應(yīng)收款（商場與零售商月結(jié)算銷售收入款）
3. 不同于傳統(tǒng)的應(yīng)收賬款保理項(xiàng)目，該保理項(xiàng)目的基礎(chǔ)資產(chǎn)是以未來一年的銷售收入為基礎(chǔ)，由保理公司提供保理預(yù)付款，融資人以「等額本息方式」分12期用POS機(jī)資金回款賬戶的流入資金作為還款來源，在清償本息后、解除賬戶監(jiān)管。
4. 此方案的優(yōu)點(diǎn)為各門店珠寶首飾品存貨的資金積壓找到個(gè)解決方案，其本質(zhì)還是以信用貸款為基礎(chǔ)，在透過POS機(jī)回款賬戶的監(jiān)管，來對企業(yè)的營收概況及現(xiàn)金流做有效的分析，讓經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)可以提前暴露及防范。因此并不是所有零售企業(yè)都適合以此案例的融資模式。
五風(fēng)險(xiǎn)及管制點(diǎn)
1. 宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)：珠寶首飾屬高檔類消費(fèi)品，其消費(fèi)程度與消費(fèi)者收入水平直接相關(guān)。近年來，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長，居民人均收入水平穩(wěn)步提高，居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)，進(jìn)而有效拉動(dòng)了對珠寶首飾的消費(fèi)。相反，若未來我國經(jīng)濟(jì)增長放緩，或因中央政策推動(dòng)反腐節(jié)約時(shí)，人們勢必會(huì)減少對珠寶首飾的消費(fèi)，集團(tuán)經(jīng)營成果也將受到很大影響。
2. 市場競爭的風(fēng)險(xiǎn)：國內(nèi)珠寶首飾行業(yè)屬于完全競爭市場，競爭較為充分、激烈，主要體現(xiàn)在品牌管理、營銷渠道、研發(fā)設(shè)計(jì)等方面。其中，品牌管理是核心。集團(tuán)憑借多年經(jīng)營，在消費(fèi)者心目中樹立了良好的品牌形象，認(rèn)知度和影響力穩(wěn)步提高。
3. 存貨余額較大的風(fēng)險(xiǎn)：各門店需鋪貨而導(dǎo)致存貨余額相應(yīng)增加。如果玉器飾品、黃金飾品、鑲嵌飾品等價(jià)格大幅下跌，集團(tuán)存在因需計(jì)提大額存貨跌價(jià)準(zhǔn)備，從而導(dǎo)致公司經(jīng)營業(yè)績下滑的風(fēng)險(xiǎn)。
4. 原材料價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)：集團(tuán)的主要原材料具有稀缺性和不可再生性的特點(diǎn)，不排除因游資炒作而導(dǎo)致其價(jià)格持續(xù)上漲風(fēng)險(xiǎn)。屆時(shí)，集團(tuán)如果不能消化原材料價(jià)格上漲帶來的成本上升影響，將會(huì)面臨盈利水平下滑的風(fēng)險(xiǎn)。
5. 企業(yè)經(jīng)營管理能力及控制措施：將在嚴(yán)格按照要求管理該筆應(yīng)收賬款，包括各個(gè)流程環(huán)節(jié)的管理。定期收集、整理、分析債務(wù)人、回購方的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和運(yùn)營狀況，對其履約能力進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控，防范項(xiàng)目當(dāng)事方的履約風(fēng)險(xiǎn)。
6. 運(yùn)用POS機(jī)回款數(shù)據(jù)分析，建立有效的預(yù)警管理機(jī)制：加強(qiáng)項(xiàng)目過程管理。透過信息化平臺(tái)有效掌零售企業(yè)銷售額是否嚴(yán)重偏離預(yù)期。若有異常警訊發(fā)生時(shí)可立即處置與預(yù)防。
（以上內(nèi)容來自《天逸俱樂部》）
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